والد أو والدة يعملان لحسابهما في فرانكفورت: GKV من نحو 270 يورو شهريا تشمل الأطفال، وPKV تحتاج إلى بوليصة لكل فرد
الوالد الذي يعمل لحسابه في فرانكفورت وينضم إلى التأمين الصحي القانوني الاختياري (GKV) يدفع اشتراكات على دخل لا يقل عن 1,318.33 يورو شهريا في عام 2026، وهو بمعدل 14.0 في المئة دون بدل مرض، ومتوسط الاشتراك الإضافي 2.9 في المئة، وتأمين الرعاية 3.6 في المئة نحو 270 يورو شهريا، وعلى دخل لا يزيد على 5,812.50 يورو، أي نحو 1,190 يورو. ويكون الأطفال، والزوج أو الزوجة الذي يبلغ دخله حتى 565 يورو شهريا ولا يعمل لحسابه بدوام كامل، مؤمَّنين حينئذ دون قسط إضافي، بينما يحتاج التأمين الخاص (PKV) إلى عقد منفصل لكل فرد من الأسرة. ولا تُفتح GKV الاختيارية إلا إذا استوفيتم شرط دخول، وأهمه تأمين سابق قبل مغادرة التأمين الإلزامي (24 شهرا في السنوات الخمس الأخيرة، أو 12 شهرا مباشرة قبله)، ولذلك قد يجد الوافد الجديد الذي لا تاريخ لديه في GKV الألمانية أن الباب الخاص هو الباب الوحيد المفتوح. وتقدم Verbraucherzentrale Hessen استشارات في هذا الاختيار بجلسات مدتها 45 دقيقة مقابل 60 يورو، حضوريا في مراكز مختارة أو هاتفيا أو بالفيديو.
من يستطيع الدخول: بوابة التأمين السابق
تبدأ معظم الأدلة بالسعر. أما بالنسبة إلى والد جديد في ألمانيا يعمل لحسابه، فالسؤال الأول هو هل الباب الأرخص مفتوح أصلا.
العاملون لحسابهم بدوام كامل ينضمون عادة إلى التأمين الصحي القانوني اختياريا، ولا يستطيعون ذلك إلا إذا استوفوا أحد الشروط في § 9 SGB V. والشرط الرئيسي يطلب 24 شهر تأمين في السنوات الخمس التي تسبق مغادرة التأمين الإلزامي، أو 12 شهرا مباشرة قبله. ويجب على الموظفين الذين يغادرون التأمين الإلزامي، مثلا لبدء مشروع، أن يبلغوا Krankenkasse بدخولهم خلال ثلاثة أشهر. ولا يذكر نص القانون كيف تُعامل فترات التأمين في بلدان أخرى، فاسألوا Krankenkasse كتابيا.
وإذا كان الباب مغلقا، فالتأمين الخاص هو الطريق، وكلما رتبتموه أسرع كان أفضل. وتشرح صفحتنا عن Basistarif وNotlagentarif التعرفات البديلة.
كم تكلف GKV الاختيارية في 2026
قواعد الأعضاء العاملين لحسابهم موجودة في § 240 SGB V. وأساس الاشتراك هو دخلكم الفعلي، بحد أدنى وحد أقصى.
| البند | الأساس الأدنى | الأساس الأقصى |
|---|---|---|
| الدخل الشهري المحتسب | 1,318.33 يورو | 5,812.50 يورو |
| التأمين الصحي بمعدل 14.0 في المئة + إضافة متوسطة 2.9 في المئة | 222.80 يورو | 982.31 يورو |
| تأمين الرعاية بمعدل 3.6 في المئة (طفل واحد) | 47.46 يورو | 209.25 يورو |
| المجموع شهريا | نحو 270 يورو | نحو 1,190 يورو |
| بمعدل 14.6 في المئة (مع بدل المرض) بدلا من ذلك | نحو 278 يورو | نحو 1,226 يورو |
الأرقام مأخوذة من لائحة القيم المرجعية لعام 2026 ووزارة الصحة وGKV-Spitzenverband، والجدول محسوب منها. والاشتراك الإضافي المتوسط مجرد مرجع: فكل Kasse تحدد اشتراكها الخاص، وتشير وزارة الصحة إلى أن للأعضاء حق إنهاء خاصا إذا رفعته. وتأمين الرعاية 3.6 في المئة لوالد لديه طفل واحد، و3.35 في المئة مع طفلين، و3.10 في المئة مع ثلاثة، و4.2 في المئة لمن لا أطفال لهم.
ثلاثة فخاخ للعاملين لحسابهم:
- الفواتير الأولى مؤقتة. تحدد Kasse الاشتراكات من آخر تقدير ضريبي لكم، أو من دخلكم المتوقع المثبت عند البدء. وحين يصل تقدير السنة تُحسم الاشتراكات نهائيا. وإذا لم تثبتوا دخلكم الفعلي خلال ثلاث سنوات بعد انتهاء السنة، يسمح القانون لـKasse بتحديد الاشتراك النهائي عند السقف، فأرسلوا كل تقدير سريعا.
- بدل المرض اختياري. بموجب § 44 SGB V لا يستحق العضو العامل لحسابه بدوام كامل بدل مرض ما لم يُقدَّم إقرار، وهذا الخيار يحدد أيضا المعدل (14.0 أو 14.6 في المئة).
- الحد الأدنى أرضية. سنة سيئة بربح 600 يورو تُفوتَر مع ذلك على أساس 1,318.33 يورو.
قاعدة الأسرة: لماذا هذا القرار يتجاوزكم
§ 10 SGB V هو سبب اختيار كثير من الآباء التأمين القانوني. فأطفال الأعضاء وأزواجهم مؤمَّنون دون اشتراك خاص بهم إذا كانوا يقيمون في ألمانيا ويستوفون الشروط.
| الشخص | الشرط |
|---|---|
| الطفل | حتى 18. حتى 23 إذا لم يعمل. حتى 25 في المدرسة أو التدريب أو سنة خدمة تطوعية |
| الزوج أو الزوجة | دخل شهري منتظم حتى 565 يورو (العمل الهامشي حتى حده الخاص)، لا يعمل لحسابه بدوام كامل |
| طفل من زوجين مختلطين | لا يُغطى إذا كان الوالد الآخر خارج GKV ويكسب أكثر من 6,450 يورو شهريا وأكثر من الوالد العضو |
ولا يرتفع القسط بكبر الأسرة: فالقانون يمنع التدريج بحسب الحالة الاجتماعية أو عدد الأقارب المشمولين بتأمين الأسرة. أما الزوج أو الزوجة الذي يعمل لحسابه بدوام كامل أيضا فعليه أن يدفع بنفسه، حتى داخل النظام القانوني. وتغطي صفحتانا عن حدود دخل الزوج أو الزوجة والأزواج ذوي التأمين المختلط الحالات الحدية.
التأمين الخاص لأسرة
لا يوجد في PKV تأمين للأسرة. فكل شخص يحتاج إلى عقد بقسطه الخاص، وهو يعتمد على العمر والصحة والتعرفة، لا على الدخل. وهناك ميزتان تهمان الآباء:
- المواليد. يُلزم § 198 VVG شركة التأمين بقبول المولود الجديد دون زيادة مخاطر أو فترة انتظار إذا كان أحد الوالدين مؤمَّنا يوم الولادة وسُجّل الطفل خلال شهرين، ولا يجوز أن تكون تغطية الطفل أعلى أو أوسع من تغطية الوالد. وقد تشترط شركة التأمين أن يكون الوالد مؤمَّنا لمدة تصل إلى ثلاثة أشهر.
- القدرة على الاستمرار. قد ترتفع الأقساط مع العمر، وهو ما تناقشه صفحتنا عن أقساط PKV في التقاعد. والعودة صعبة: فـ§ 6 SGB V يترك خارج النظام القانوني من يصبحون مؤهلين للتأمين بعد سن 55 فقط، إذا لم يكونوا مؤمَّنين فيه خلال السنوات الخمس السابقة وقضوا نصف تلك المدة على الأقل معفين من التأمين الإلزامي أو خارجه.
والواجب القانوني بالتأمين هو نفسه في الطريقين. وما يختلف هو من يدفع عن الأطفال، ومدى قدرتكم على تغيير رأيكم لاحقا.
مسار قرار قصير
- تحققوا من فترة التأمين السابقة. اجمعوا أشهر التأمين القانوني في آخر خمس سنوات.
- اسردوا أفراد الأسرة: الأطفال، وزوجا أو زوجة بدخل، وهل هو يعمل لحسابه.
- قدّروا ربحكم في 2027 وقارنوه بالأرضية البالغة 1,318.33 يورو.
- اسألوا اثنتين أو ثلاث Kassen كتابيا عن اشتراكها الإضافي، وخيارات بدل المرض، وهل تُحتسب فترات التأمين الأجنبية.
- اطلبوا عروضا خاصة للأسرة كلها، لا لكم وحدكم، وقارنوا المجموع.
- احجزوا جلسة مستقلة واحدة قبل التوقيع. وعلى الفنانين والكتّاب والصحفيين أن يسألوا أيضا هل ينطبق عليهم Künstlersozialkasse.
وفي فرانكفورت تقدم Verbraucherzentrale Hessen جلسة مدتها 45 دقيقة مقابل 60 يورو تغطي الاختيار بين التأمين القانوني والخاص، وتأمين الأسرة، وفحص حساب الاشتراكات، حضوريا في مراكز مختارة أو بالهاتف أو الفيديو. وتسرد صفحتنا عن اختيار تأمين صحي ما ينبغي مقارنته، وتغطي صفحة أرقام التقاعد للعاملين المستقلين التسجيل التالي.
ملاحظة الامتثال
يصف هذا الدليل قانون التأمين الصحي الألماني والأرقام المرجعية لعام 2026 بحالتها في أكتوبر 2026. وتتغير معدلات الاشتراك والاشتراك الإضافي المتوسط والقيم المرجعية كل عام، وتعتمد الحالات الفردية على تاريخ تأمينكم. وهو ليس استشارة قانونية أو مالية ولا يوصي بشركة تأمين. وقبل أن تقرروا، احصلوا على تأكيد كتابي من Krankenkasse وعلى استشارة مستقلة.
الأسئلة الشائعة والأخطاء الشائعة
هل أستطيع الانضمام إلى التأمين القانوني وأنا وافد جديد أعمل لحسابي؟
فقط إذا استوفيتم شرط دخول. فالعاملون لحسابهم بدوام كامل ينضمون عادة اختياريا، وبموجب § 9 SGB V يتطلب الدخول الاختياري 24 شهر تأمين في السنوات الخمس الأخيرة قبل مغادرة التأمين الإلزامي، أو 12 شهرا مباشرة قبله، ويجب أن تبلغوا Krankenkasse بدخولكم خلال ثلاثة أشهر. ويسرد نص القانون بعض الفئات الأخرى، كالأجانب الحاصلين على تصريح إقامة للبحث العلمي بموجب § 18d AufenthG خلال ثلاثة أشهر من الوصول. ولا ينص على ما إذا كانت فترات التأمين في بلد آخر تُحتسب، فاسألوا Krankenkasse كتابيا هل تُعترف بفترات في دولة أخرى في الاتحاد الأوروبي أو المنطقة الاقتصادية الأوروبية أو سويسرا.
ما الحد الأدنى الذي أدفعه في 2026؟
يحدد § 240 SGB V الحد الأدنى للدخل الخاضع للاشتراك بثلث الرقم المرجعي الشهري. وفي 2026 الرقم المرجعي 3,955 يورو، فالأساس الأدنى 1,318.33 يورو شهريا، مهما كان ما تكسبونه فعلا. وبمعدل 14.0 في المئة المنطبق على الأعضاء الذين لا يستحقون بدل مرض، ومتوسط الاشتراك الإضافي 2.9 في المئة، وتأمين الرعاية 3.6 في المئة لوالد لديه طفل واحد، يبلغ ذلك نحو 270 يورو شهريا. ومع طفلين يكون معدل الرعاية 3.35 في المئة. وتحدد كل Krankenkasse اشتراكها الإضافي بنفسها، فسيختلف رقمكم.
هل أطفالي وزوجي أو زوجتي مجانيون فعلا؟
يُغطى الأطفال دون قسط إضافي حتى 18 عاما، وحتى 23 إذا لم يعملوا، وحتى 25 إذا كانوا في المدرسة أو التدريب أو سنة خدمة تطوعية، بحسب § 10 SGB V. ويُغطى الزوج أو الزوجة إذا لم يتجاوز دخله الشهري المنتظم سُبع الرقم المرجعي، أي 565 يورو في 2026 (وبالنسبة إلى من يعمل Minijob حتى حد العمل الهامشي)، وإذا لم يكن يعمل لحسابه بدوام كامل. وينص § 240 SGB V على أنه لا يجوز تدريج الأقساط بحسب الحالة الاجتماعية أو عدد الأقارب المشمولين بتأمين الأسرة، فلا ترتفع أقساطكم بكبر الأسرة.
شريكي موظف ومؤمَّن في التأمين القانوني. هل يمكن أن يُؤمَّن الأطفال لديه بدلا من ذلك؟
في كثير من الأحيان نعم. فيمكن تأمين الطفل عبر أي من الوالدين العضو في GKV. ولا يستثني § 10 SGB V الطفل إلا إذا كان الوالد الآخر غير منضم إلى Krankenkasse، ويكسب بانتظام أكثر من واحد على اثني عشر من حد الدخل البالغ 77,400 يورو، أي 6,450 يورو شهريا، ويكسب أكثر من الوالد العضو. وتستعرض صفحتنا عن الأزواج ذوي التأمين المختلط الحالات.
ما الذي يتغير مع التأمين الخاص؟
تعتمد الأقساط على العمر والصحة والتعرفة، لا على الدخل، ويحتاج كل فرد من الأسرة إلى عقد خاص به. وللأطفال الرضع حماية: يوجب § 198 VVG على شركة التأمين قبول المولود الجديد دون زيادة مخاطر أو فترة انتظار إذا كان أحد الوالدين على الأقل مؤمَّنا في تاريخ الولادة وسُجّل الطفل خلال شهرين. وقد تشترط شركة التأمين أن يكون الوالد مؤمَّنا لمدة تصل إلى ثلاثة أشهر.
هل أستطيع العودة إلى التأمين القانوني بعد الانتقال إلى الخاص؟
لا تعتمدوا على ذلك. فالدخول الاختياري يتطلب فترة التأمين السابقة. وقبول وظيفة موظف تحت حد الدخل يعيد التأمين الإلزامي، لكن § 6 SGB V يُبقي خارج التأمين القانوني من يصبحون مؤهلين للتأمين بعد بلوغ 55 عاما فقط، ولم يكونوا مؤمَّنين فيه خلال السنوات الخمس السابقة، وقضوا نصف تلك المدة على الأقل معفين من التأمين الإلزامي أو خارجه. فإذا كان ممكنا أن تعودوا إلى العمل موظفين لاحقا، فاسألوا عن هذا قبل أن تقرروا.
هل أحصل على بدل مرض بصفتي عضوا يعمل لحسابه؟
ليس تلقائيا. ينص § 44 SGB V على أن الأعضاء العاملين لحسابهم بدوام كامل لا يستحقون بدل مرض ما لم يعلنوا لدى Krankenkasse أن عضويتهم ينبغي أن تشمله. ويُطبَّق معدل 14.0 في المئة على الأعضاء الذين لا يستحقونه، ومعدل 14.6 في المئة على من يستحقونه. اطلبوا من Kasse نموذج الإقرار، وفترة الانتظار قبل الدفعات، وعلى أي أساس سيُحسب المبلغ.
أين أحصل على استشارة مستقلة في فرانكفورت؟
لدى Verbraucherzentrale Hessen مركز في فرانكفورت، وتقدم المشورة في التأمين القانوني والخاص، بما في ذلك تأمين الأسرة وفحص حساب الاشتراكات، في جلسات مدتها 45 دقيقة بسعر 60 يورو. وتُقدَّم الجلسات حضوريا في مراكز مختارة وبالهاتف أو الفيديو، فراجعوا صفحة الاستشارة لديها لمعرفة الصيغة المناسبة. واحضروا بوليصتكم أو عروضكم.