Frankfurt'ta Serbest Çalışan Ebeveyn: Aylık Yaklaşık 270 Euro'dan Başlayan GKV Çocukları da Kapsıyor, PKV'de Herkes İçin Ayrı Poliçe Gerekiyor

Kimler Girebilir: Önceki Sigortalılık Kapısı

Çoğu rehber fiyatla başlar. Almanya’ya yeni gelen serbest çalışan bir ebeveyn için ilk soru, daha ucuz kapının hiç açık olup olmadığıdır.

Tam zamanlı serbest çalışanlar normalde yasal sağlık sigortasına isteğe bağlı olarak katılır ve bunu ancak § 9 SGB V’deki koşullardan birini karşılıyorlarsa yapabilir. Temel koşul, zorunlu sigortadan ayrılmadan önceki beş yılda 24 ay sigortalılık ya da doğrudan öncesinde 12 ay sigortalılık ister. Zorunlu sigortadan ayrılan çalışanlar, örneğin bir işletme kurmak için, girişlerini üç ay içinde Krankenkasse’ye bildirmelidir. Yasa metni, diğer ülkelerdeki sigortalılık sürelerinin nasıl ele alındığını söylemiyor; bu yüzden Krankenkasse’ye yazılı olarak sorun.

Kapı kapalıysa yol özel sigortadır ve ne kadar erken ayarlarsanız o kadar iyi. Basistarif ve Notlagentarif sayfamız güvence tarifelerini açıklıyor.

2026’da İsteğe Bağlı GKV Ne Kadar Tutuyor

Serbest çalışan üyelere ilişkin kurallar § 240 SGB V’de. Prim matrahı, bir alt ve bir üst sınırla birlikte gerçek gelirinizdir.

Rakamlar 2026 referans değerler yönetmeliğinden, Sağlık Bakanlığı’ndan ve GKV-Spitzenverband’dan geliyor; tablo bunlardan hesaplandı. Ortalama ek prim yalnızca bir referanstır: Kasse’niz kendi primini belirler ve Sağlık Bakanlığı, primi artırdığında üyelerin özel bir fesih hakkı olduğunu belirtiyor. Bakım sigortası, bir çocuklu ebeveyn için yüzde 3,6, iki çocukla yüzde 3,35, üç çocukla yüzde 3,10 ve çocuksuzlar için yüzde 4,2’dir.

Serbest çalışanlar için üç tuzak:

1. İlk faturalar geçicidir. Kasse, primleri son vergi tahakkukunuzdan ya da başlarken kanıtladığınız beklenen gelirden belirler. Yıla ait tahakkuk geldiğinde prim kesinleşir. Yıl bittikten sonraki üç yıl içinde gerçek gelirinizi kanıtlamazsanız yasa, Kasse’nin kesin primi tavan üzerinden belirlemesine izin veriyor; bu yüzden her tahakkuku vakit kaybetmeden gönderin.
2. Hastalık ödeneği isteğe bağlıdır. § 44 SGB V uyarınca tam zamanlı serbest çalışan bir üyenin, beyan verilmedikçe hastalık ödeneği hakkı yoktur ve bu tercih oranı da belirler (yüzde 14,0 ya da 14,6).
3. Asgari matrah bir tabandır. 600 Euro kâr getiren kötü bir yılda bile fatura 1.318,33 Euro üzerinden kesilir.

Aile Kuralı: Bu Karar Neden Yalnızca Sizinle İlgili Değil

§ 10 SGB V, birçok ebeveynin yasal sigortayı seçmesinin nedenidir. Üyelerin çocukları ve eşleri, Almanya’da yaşıyorlar ve koşulları karşılıyorlarsa kendi primleri olmadan sigortalanır.

Prim, aile büyüklüğüyle artmaz: yasa medeni duruma ya da aile sigortalısı yakınların sayısına göre kademelendirmeyi yasaklıyor. Kendisi de tam zamanlı serbest çalışan bir eş, yasal sistemin içinde bile kendi primini ödemek zorundadır. Eşin gelir sınırı ve karma sigortalı çiftler sayfalarımız uç durumları ele alıyor.

Bir Aile İçin Özel Sigorta

PKV’de aile sigortası yoktur. Her kişinin, yaşa, sağlık durumuna ve tarifeye bağlı olan, gelire bağlı olmayan, kendi primli bir sözleşmesi olması gerekir. Ebeveynler için iki özellik önemli:

• Yenidoğanlar. § 198 VVG, doğum gününde bir ebeveyn sigortalıysa ve bebek iki ay içinde bildirilirse sigortacının yenidoğanı risk primi ve bekleme süresi olmadan almasını zorunlu kılıyor; bebeğin kapsamı ebeveyninkinden yüksek ya da geniş olamaz. Sigortacı, ebeveynin en fazla üç ay sigortalı olmuş olmasını isteyebilir.
• Kalıcılık. Primler yaşla artabilir; emeklilikte PKV primleri sayfamız bunu ele alıyor. Geri dönmek zordur: § 6 SGB V, yalnızca 55 yaşından sonra sigortalanabilir hale gelen kişileri, önceki beş yılda yasal sigortada sigortalı olmamışlarsa ve bu sürenin en az yarısını zorunlu sigortadan muaf ya da dışında geçirmişlerse yasal sistemin dışında bırakıyor.

Sigorta yaptırma yükümlülüğü her iki yol için de aynıdır. Farklı olan, çocukların masrafını kimin ödediği ve sonradan fikrinizi ne kadar değiştirebileceğinizdir.

Kısa Bir Karar Yolu

1. Önceki sigortalılık süresini kontrol edin. Son beş yıldaki yasal sigortalılık aylarını toplayın.
2. Aileyi listeleyin: çocuklar, geliri olan bir eş ve bu eşin serbest çalışıp çalışmadığı.
3. 2027 kârınızı tahmin edin ve 1.318,33 Euro’luk tabanla karşılaştırın.
4. İki ya da üç Kasse’ye yazılı olarak ek primlerini, hastalık ödeneği seçeneklerini ve yurt dışı sigortalılık sürelerinin sayılıp sayılmadığını sorun.
5. Özel teklifleri yalnızca kendiniz için değil, tüm aile için isteyin ve toplamı karşılaştırın.
6. İmzalamadan önce bir bağımsız görüşme ayarlayın. Sanatçılar, yazarlar ve gazeteciler ayrıca Künstlersozialkasse kapsamına girip girmediklerini de sormalı.

Frankfurt’ta Verbraucherzentrale Hessen, yasal ve özel sigorta arasındaki tercihi, aile sigortasını ve prim hesabının kontrolünü kapsayan 45 dakikalık bir görüşmeyi 60 Euro karşılığında, seçili merkezlerde yüz yüze ya da telefonla veya görüntülü olarak sunuyor. Sağlık sigortası seçimi sayfamız nelerin karşılaştırılacağını sıralıyor, serbest çalışanlar için emeklilik numarası sayfası ise bir sonraki kaydı ele alıyor.

Uyumluluk Notu

Bu rehber, Almanya’daki sağlık sigortası hukukunu ve 2026 referans değerlerini Ekim 2026 itibarıyla anlatır. Prim oranları, ortalama ek prim ve referans değerler her yıl değişir; bireysel durumlar sigortalılık geçmişinize bağlıdır. Hukuki ya da mali tavsiye değildir ve bir sigortacı önermez. Karar vermeden önce bir Krankenkasse’den yazılı teyit alın ve bağımsız danışmanlık edinin.