Самозайнятий із батьків у Франкфурті: GKV приблизно від 270 EUR на місяць покриває дітей, а PKV потребує окремого полісу для кожного

Хто може вступити: бар’єр попереднього страхування

Більшість посібників починають із ціни. Для самозайнятого з батьків, який нещодавно приїхав до Німеччини, перше питання в тому, чи відчинені дешевші двері взагалі.

Самозайняті на повний робочий час зазвичай вступають до державного медичного страхування добровільно, і можуть це зробити лише за виконання однієї з умов § 9 SGB V. Головна з них вимагає 24 місяців страхування за п’ять років перед виходом з обов’язкового страхування або 12 місяців безпосередньо перед цим. Працівники, які виходять з обов’язкового страхування, наприклад щоб розпочати бізнес, мають повідомити Krankenkasse про вступ протягом трьох місяців. Текст закону не каже, як ставляться до періодів страхування в інших країнах, тож письмово запитайте Krankenkasse.

Якщо двері зачинені, шлях веде через приватне страхування, і чим швидше ви його організуєте, тим краще. Наша сторінка про Basistarif і Notlagentarif пояснює запасні тарифи.

Скільки коштує добровільне GKV у 2026 році

Правила для самозайнятих членів містяться в § 240 SGB V. Базою внеску є ваш фактичний дохід із нижньою та верхньою межею.

Цифри походять із регламенту довідкових величин на 2026 рік, Міністерства охорони здоров’я та GKV-Spitzenverband, і таблицю розраховано на їх основі. Середня додаткова надбавка це лише орієнтир: ваша Kasse встановлює власну, а Міністерство охорони здоров’я зазначає, що члени мають особливе право на розірвання, якщо вона її підвищує. Страхування догляду становить 3,6 відсотка для одного з батьків з однією дитиною, 3,35 відсотка з двома, 3,10 відсотка з трьома і 4,2 відсотка без дітей.

Три пастки для самозайнятих:

1. Перші рахунки попередні. Kasse встановлює внески за вашим останнім податковим рішенням або за підтвердженим очікуваним доходом на початку діяльності. Коли надходить рішення за рік, внесок стає остаточним. Якщо ви не підтвердите свій фактичний дохід протягом трьох років після закінчення року, закон дозволяє Kasse встановити остаточний внесок на рівні стелі, тож надсилайте кожне рішення без затримки.
2. Допомога по хворобі необов’язкова. За § 44 SGB V член, самозайнятий на повний робочий час, не має права на допомогу по хворобі, якщо не подано заяву, і цей вибір також визначає ставку (14,0 чи 14,6 відсотка).
3. Мінімум це нижня межа. Поганий рік із прибутком 600 євро все одно виставляють з 1 318,33 євро.

Сімейне правило: чому це рішення стосується не лише вас

§ 10 SGB V є причиною, чому багато батьків обирають державне страхування. Діти й чоловік чи дружина членів застраховані без власного внеску, якщо живуть у Німеччині та виконують умови.

Внесок не зростає з розміром родини: закон забороняє диференціацію за сімейним станом чи кількістю застрахованих сімейно родичів. Чоловік чи дружина, які також самозайняті на повний робочий час, мусять платити самостійно, навіть у державній системі. Наші сторінки про межі доходу чоловіка чи дружини та пари зі змішаним страхуванням розглядають крайні випадки.

Приватне страхування для родини

У PKV немає сімейного страхування. Кожна людина потребує договору з власним внеском, який залежить від віку, здоров’я й тарифу, а не від доходу. Для батьків важливі дві особливості:

• Новонароджені. § 198 VVG зобов’язує страховика прийняти новонародженого без надбавки за ризик і без періоду очікування, якщо один із батьків застрахований у день народження, а дитину зареєстровано протягом двох місяців, причому покриття дитини не може бути вищим чи ширшим за покриття батька або матері. Страховик може вимагати, щоб один із батьків був застрахований до трьох місяців.
• Витривалість. Внески можуть зростати з віком, що розглядає наша сторінка про внески PKV на пенсії. Повернутися складно: § 6 SGB V залишає поза державною системою тих, хто стає застрахованим лише після 55 років, якщо вони не були застраховані в ній протягом попередніх п’яти років і щонайменше половину цього часу були звільнені від обов’язкового страхування або перебували поза ним.

Законний обов’язок застрахуватися однаковий для обох шляхів. Відрізняється те, хто платить за дітей і наскільки пізніше можна передумати.

Короткий шлях ухвалення рішення

1. Перевірте період попереднього страхування. Підсумуйте місяці державного страхування за останні п’ять років.
2. Складіть список родини: діти, чоловік чи дружина з доходом і чи є він або вона самозайнятим.
3. Оцініть свій прибуток 2027 року і порівняйте з нижньою межею 1 318,33 євро.
4. Письмово запитайте дві-три Kassen про їхню додаткову надбавку, варіанти допомоги по хворобі та чи зараховуються іноземні періоди страхування.
5. Запросіть приватні пропозиції для всієї родини, а не лише для себе, і порівняйте загальну суму.
6. Забронюйте одну незалежну сесію перед підписанням. Митці, письменники та журналісти мають також запитати, чи підпадають вони під Künstlersozialkasse.

У Франкфурті Verbraucherzentrale Hessen пропонує 45-хвилинну сесію за 60 євро, яка охоплює вибір між державним і приватним страхуванням, сімейне страхування та перевірку розрахунку внеску, особисто в окремих центрах, по телефону або відео. Наша сторінка про вибір медичного страхування перелічує, що порівнювати, а сторінка про пенсійні номери для фрилансерів описує наступну реєстрацію.

Примітка щодо відповідності

Цей посібник описує німецьке законодавство про медичне страхування та довідкові цифри 2026 року станом на жовтень 2026 року. Ставки внесків, середня додаткова надбавка та довідкові величини щороку змінюються, а окремі випадки залежать від вашої історії страхування. Це не юридична чи фінансова порада, і він не рекомендує жодного страховика. Перш ніж вирішувати, отримайте письмове підтвердження від Krankenkasse та незалежну консультацію.