Selbstständiger Elternteil in Frankfurt: Die gesetzliche Kasse ab etwa 270 Euro im Monat deckt die Kinder mit ab, die private braucht für jeden einen eigenen Vertrag
Ein selbstständiger Elternteil in Frankfurt, der der freiwilligen gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) beitritt, zahlt 2026 Beiträge auf mindestens 1.318,33 Euro Einkommen im Monat. Beim Beitragssatz von 14,0 Prozent ohne Krankengeld, dem durchschnittlichen Zusatzbeitrag von 2,9 Prozent und 3,6 Prozent Pflegeversicherung sind das etwa 270 Euro im Monat, höchstens auf 5.812,50 Euro, etwa 1.190 Euro. Kinder sowie ein Ehepartner mit einem Einkommen von bis zu 565 Euro im Monat, der nicht hauptberuflich selbstständig ist, sind dann ohne zusätzlichen Beitrag mitversichert, während die private Krankenversicherung (PKV) für jedes Familienmitglied einen eigenen Vertrag braucht. Die freiwillige GKV steht nur offen, wenn Sie eine Zugangsvoraussetzung erfüllen, vor allem eine frühere Versicherung vor dem Ausscheiden aus der Versicherungspflicht (24 Monate in den letzten fünf Jahren oder 12 Monate unmittelbar davor). Wer neu zuzieht und keine deutsche GKV-Vorgeschichte hat, findet daher unter Umständen nur die private Tür offen. Die Verbraucherzentrale Hessen berät zu dieser Wahl in 45-minütigen Terminen für 60 Euro, persönlich in ausgewählten Beratungsstellen, telefonisch oder per Video.
Wer hineinkommt: Die Hürde der Vorversicherungszeit
Die meisten Ratgeber beginnen beim Preis. Für einen selbstständigen Elternteil, der neu in Deutschland ist, lautet die erste Frage, ob die günstigere Tür überhaupt offen ist.
Hauptberuflich Selbstständige treten der gesetzlichen Krankenversicherung normalerweise freiwillig bei, und das geht nur, wenn sie eine der Voraussetzungen in § 9 SGB V erfüllen. Die wichtigste verlangt 24 Monate Versicherung in den fünf Jahren vor dem Ausscheiden aus der Versicherungspflicht oder 12 Monate unmittelbar davor. Angestellte, die aus der Versicherungspflicht ausscheiden, zum Beispiel um ein Unternehmen zu gründen, müssen ihren Beitritt der Krankenkasse innerhalb von drei Monaten anzeigen. Der Gesetzestext sagt nicht, wie Versicherungszeiten in anderen Ländern behandelt werden, fragen Sie die Krankenkasse also schriftlich.
Ist die Tür verschlossen, bleibt die private Versicherung, und je früher Sie sie regeln, desto besser. Unsere Seite zum Basistarif und Notlagentarif erklärt die Auffangtarife.
Was die freiwillige GKV 2026 kostet
Die Regeln für selbstständige Mitglieder stehen in § 240 SGB V. Beitragsgrundlage ist Ihr tatsächliches Einkommen, mit Untergrenze und Obergrenze.
| Posten | Mindestbemessung | Höchstbemessung |
|---|---|---|
| Berücksichtigtes Monatseinkommen | 1.318,33 Euro | 5.812,50 Euro |
| Krankenversicherung mit 14,0 Prozent + 2,9 Prozent durchschnittlichem Zusatzbeitrag | 222,80 Euro | 982,31 Euro |
| Pflegeversicherung mit 3,6 Prozent (ein Kind) | 47,46 Euro | 209,25 Euro |
| Gesamt pro Monat | etwa 270 Euro | etwa 1.190 Euro |
| Stattdessen mit 14,6 Prozent (Krankengeld eingeschlossen) | etwa 278 Euro | etwa 1.226 Euro |
Die Zahlen stammen aus der Verordnung über Bezugsgrößen 2026, vom Bundesministerium für Gesundheit und vom GKV-Spitzenverband, die Tabelle ist daraus berechnet. Der durchschnittliche Zusatzbeitrag ist nur ein Richtwert: Ihre Kasse legt ihren eigenen fest, und das Bundesministerium für Gesundheit weist darauf hin, dass Mitglieder ein Sonderkündigungsrecht haben, wenn sie ihn erhöht. Die Pflegeversicherung beträgt 3,6 Prozent für einen Elternteil mit einem Kind, 3,35 Prozent mit zwei, 3,10 Prozent mit drei und 4,2 Prozent ohne Kinder.
Drei Fallen für Selbstständige:
- Die ersten Beitragsbescheide sind vorläufig. Die Kasse setzt die Beiträge nach Ihrem letzten Steuerbescheid fest oder, beim Start, nach Ihrem nachgewiesenen voraussichtlichen Einkommen. Sobald der Steuerbescheid für das Jahr vorliegt, wird der Beitrag endgültig festgesetzt. Weisen Sie Ihr tatsächliches Einkommen nicht innerhalb von drei Jahren nach Ablauf des Jahres nach, darf die Kasse den endgültigen Beitrag nach dem Gesetz auf der Höchstbemessung festsetzen, reichen Sie also jeden Steuerbescheid zügig ein.
- Krankengeld ist optional. Nach § 44 SGB V hat ein hauptberuflich selbstständiges Mitglied ohne Erklärung keinen Krankengeldanspruch, und diese Wahl entscheidet auch über den Beitragssatz (14,0 oder 14,6 Prozent).
- Das Minimum ist eine Untergrenze. Auch ein schlechtes Jahr mit 600 Euro Gewinn wird auf Basis von 1.318,33 Euro abgerechnet.
Die Familienregel: Warum es bei dieser Entscheidung nicht nur um Sie geht
§ 10 SGB V ist der Grund, warum sich viele Eltern für die gesetzliche Versicherung entscheiden. Kinder und Ehepartner von Mitgliedern sind ohne eigenen Beitrag versichert, wenn sie in Deutschland leben und die Voraussetzungen erfüllen.
| Person | Voraussetzung |
|---|---|
| Kind | Bis 18. Bis 23, wenn nicht erwerbstätig. Bis 25 in Schule, Ausbildung oder einem Freiwilligendienst |
| Ehepartner | Regelmäßiges Monatseinkommen bis 565 Euro (geringfügige Beschäftigung bis zu ihrer eigenen Grenze), nicht hauptberuflich selbstständig |
| Kind eines gemischt versicherten Paares | Nicht mitversichert, wenn der andere Elternteil außerhalb der GKV versichert ist, mehr als 6.450 Euro im Monat und mehr als der Elternteil, der Mitglied ist, verdient |
Der Beitrag steigt nicht mit der Familiengröße: Das Gesetz verbietet eine Abstufung nach dem Familienstand oder nach der Zahl der familienversicherten Angehörigen. Ein Ehepartner, der ebenfalls hauptberuflich selbstständig ist, muss auch innerhalb des gesetzlichen Systems selbst zahlen. Unsere Seiten zur Einkommensgrenze des Ehepartners und zu gemischt versicherten Paaren behandeln die Sonderfälle.
Private Versicherung für eine Familie
Die PKV kennt keine Familienversicherung. Jede Person braucht einen Vertrag mit eigenem Beitrag, der von Alter, Gesundheit und Tarif abhängt, nicht vom Einkommen. Zwei Besonderheiten sind für Eltern wichtig:
- Neugeborene. § 198 VVG verpflichtet den Versicherer, ein Neugeborenes ohne Risikozuschlag und ohne Wartezeit aufzunehmen, wenn ein Elternteil am Tag der Geburt versichert ist und das Baby innerhalb von zwei Monaten angemeldet wird. Der Versicherungsschutz des Babys darf nicht höher oder umfassender sein als der des Elternteils. Der Versicherer darf verlangen, dass der Elternteil bis zu drei Monate versichert war.
- Die Bindung auf Dauer. Die Beiträge können mit dem Alter steigen, was unsere Seite zu den PKV-Beiträgen im Ruhestand bespricht. Der Weg zurück ist schwierig: § 6 SGB V lässt Personen, die erst nach dem 55. Lebensjahr versicherungsfähig werden, außerhalb des gesetzlichen Systems, wenn sie in den letzten fünf Jahren nicht gesetzlich versichert waren und mindestens die Hälfte dieser Zeit versicherungsfrei oder von der Versicherungspflicht befreit waren.
Die gesetzliche Pflicht zur Versicherung ist bei beiden Wegen dieselbe. Unterschiedlich ist, wer für die Kinder zahlt und wie weit Sie Ihre Meinung später noch ändern können.
Ein kurzer Entscheidungsweg
- Prüfen Sie die Vorversicherungszeit. Zählen Sie die Monate gesetzlicher Versicherung in den letzten fünf Jahren zusammen.
- Listen Sie die Familie auf: Kinder, einen Ehepartner mit Einkommen und ob dieser Ehepartner selbstständig ist.
- Schätzen Sie Ihren Gewinn für 2027 und vergleichen Sie ihn mit der Untergrenze von 1.318,33 Euro.
- Fragen Sie zwei oder drei Krankenkassen schriftlich nach ihrem Zusatzbeitrag, den Optionen beim Krankengeld und danach, ob ausländische Versicherungszeiten zählen.
- Holen Sie private Angebote für die ganze Familie ein, nicht nur für sich, und vergleichen Sie die Gesamtsumme.
- Buchen Sie eine unabhängige Beratung, bevor Sie unterschreiben. Künstler, Autoren und Journalisten sollten außerdem fragen, ob sie unter die Künstlersozialkasse fallen.
In Frankfurt bietet die Verbraucherzentrale Hessen einen 45-minütigen Termin für 60 Euro an, der die Wahl zwischen gesetzlicher und privater Versicherung, die Familienversicherung und die Prüfung einer Beitragsberechnung abdeckt, persönlich in ausgewählten Beratungsstellen oder telefonisch bzw. per Video. Unsere Seite zur Wahl einer Krankenversicherung nennt, was Sie vergleichen sollten, und die Seite zur Rentenversicherungsnummer für Freiberufler behandelt die nächste Anmeldung.
Hinweis zur Verlässlichkeit
Dieser Ratgeber beschreibt das deutsche Krankenversicherungsrecht und die Bezugsgrößen für 2026 mit Stand Oktober 2026. Beitragssätze, durchschnittlicher Zusatzbeitrag und Bezugsgrößen ändern sich jedes Jahr, und Einzelfälle hängen von Ihrer Versicherungsgeschichte ab. Er ist keine Rechts- oder Finanzberatung und empfiehlt keinen Versicherer. Lassen Sie sich vor Ihrer Entscheidung von einer Krankenkasse schriftlich bestätigen, was für Sie gilt, und holen Sie unabhängige Beratung ein.
Häufige Fragen & Stolperfallen
Kann ich als selbstständiger Neuankömmling der gesetzlichen Versicherung beitreten?
Nur, wenn Sie eine Zugangsvoraussetzung erfüllen. Hauptberuflich Selbstständige treten normalerweise freiwillig bei, und nach § 9 SGB V braucht der freiwillige Beitritt 24 Monate Versicherung in den letzten fünf Jahren vor dem Ausscheiden aus der Versicherungspflicht oder 12 Monate unmittelbar davor. Außerdem müssen Sie Ihren Beitritt der Krankenkasse innerhalb von drei Monaten anzeigen. Der Gesetzestext nennt noch einige weitere Gruppen, etwa Ausländer mit einer Aufenthaltserlaubnis zu Forschungszwecken nach § 18d AufenthG innerhalb von drei Monaten nach der Einreise. Er sagt nicht, ob Versicherungszeiten in einem anderen Land zählen. Fragen Sie die Krankenkasse deshalb schriftlich, ob Zeiten in einem anderen EU- oder EWR-Staat oder in der Schweiz anerkannt werden.
Was zahle ich 2026 mindestens?
§ 240 SGB V legt als Mindesteinkommen für den Beitrag ein Drittel der monatlichen Bezugsgröße fest. Für 2026 beträgt die Bezugsgröße 3.955 Euro, die Mindestbemessungsgrundlage liegt also bei 1.318,33 Euro im Monat, ganz gleich, was Sie tatsächlich verdienen. Beim Beitragssatz von 14,0 Prozent für Mitglieder ohne Krankengeldanspruch, dem durchschnittlichen Zusatzbeitrag von 2,9 Prozent und 3,6 Prozent Pflegeversicherung für einen Elternteil mit einem Kind sind das etwa 270 Euro im Monat. Mit zwei Kindern liegt der Pflegesatz bei 3,35 Prozent. Jede Krankenkasse legt ihren Zusatzbeitrag selbst fest, Ihr Betrag weicht also ab.
Sind meine Kinder und mein Ehepartner wirklich beitragsfrei?
Nach § 10 SGB V sind Kinder ohne zusätzlichen Beitrag bis 18 mitversichert, bis 23, wenn sie nicht erwerbstätig sind, und bis 25 in Schule, Ausbildung oder einem Freiwilligendienst. Ein Ehepartner ist mitversichert, wenn sein regelmäßiges monatliches Einkommen ein Siebtel der Bezugsgröße nicht übersteigt, 2026 sind das 565 Euro (bei einem Minijob bis zur Geringfügigkeitsgrenze), und wenn er nicht hauptberuflich selbstständig ist. § 240 SGB V bestimmt, dass Beiträge nicht nach dem Familienstand oder der Zahl der familienversicherten Angehörigen abgestuft werden dürfen, eine größere Familie erhöht Ihren Beitrag also nicht.
Mein Partner ist angestellt und gesetzlich versichert. Können die Kinder dort mitversichert werden?
Oft ja. Ein Kind kann über jeden Elternteil familienversichert werden, der GKV-Mitglied ist. § 10 SGB V schließt das Kind nur aus, wenn der andere Elternteil nicht in einer Krankenkasse versichert ist, regelmäßig mehr als ein Zwölftel der Jahresarbeitsentgeltgrenze von 77.400 Euro verdient, also 6.450 Euro im Monat, und mehr verdient als der Elternteil, der Mitglied ist. Unsere Seite zu gemischt versicherten Paaren geht die einzelnen Fälle durch.
Was ändert sich bei einer privaten Versicherung?
Die Beiträge hängen von Alter, Gesundheit und Tarif ab, nicht vom Einkommen, und jedes Familienmitglied braucht einen eigenen Vertrag. Für Babys gibt es einen Schutz: § 198 VVG verpflichtet den Versicherer, ein Neugeborenes ohne Risikozuschlag und ohne Wartezeit aufzunehmen, wenn mindestens ein Elternteil am Geburtstag versichert ist und das Baby innerhalb von zwei Monaten angemeldet wird. Der Versicherer darf verlangen, dass der Elternteil bis zu drei Monate versichert war.
Kann ich nach einem Wechsel in die private Versicherung in die gesetzliche zurückkehren?
Verlassen Sie sich nicht darauf. Der freiwillige Beitritt braucht die Vorversicherungszeit. Eine Stelle als Angestellter unterhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze bringt die Versicherungspflicht zurück, aber § 6 SGB V hält Personen aus der gesetzlichen Versicherung heraus, die erst nach dem 55. Lebensjahr versicherungsfähig werden, in den letzten fünf Jahren nicht gesetzlich versichert waren und mindestens die Hälfte dieser Zeit versicherungsfrei oder von der Versicherungspflicht befreit waren. Wenn Sie später möglicherweise in eine Anstellung zurückkehren, fragen Sie danach, bevor Sie sich entscheiden.
Bekomme ich als selbstständiges Mitglied Krankengeld?
Nicht automatisch. Nach § 44 SGB V haben hauptberuflich selbstständige Mitglieder keinen Anspruch auf Krankengeld, es sei denn, sie erklären gegenüber der Krankenkasse, dass ihre Mitgliedschaft den Anspruch umfassen soll. Der Beitragssatz von 14,0 Prozent gilt für Mitglieder ohne Anspruch, der von 14,6 Prozent für Mitglieder mit Anspruch. Fragen Sie die Kasse nach dem Formular für die Erklärung, nach der Wartezeit bis zur Zahlung und nach der Berechnungsgrundlage der Zahlung.
Wo bekomme ich in Frankfurt unabhängige Beratung?
Die Verbraucherzentrale Hessen hat eine Beratungsstelle in Frankfurt und berät zur gesetzlichen und privaten Versicherung, auch zur Familienversicherung und zur Prüfung einer Beitragsberechnung, in Terminen von 45 Minuten für 60 Euro. Die Termine finden persönlich in ausgewählten Beratungsstellen sowie telefonisch oder per Video statt, prüfen Sie also auf der Beratungsseite, welches Format passt. Bringen Sie Ihre Police oder Ihre Angebote mit.