أحد الوالدين لديه تأمين خاص والآخر إلزامي: أيهما يغطي الأطفال؟
حين ينقسم الوالدان المتزوجان بين تأمين خاص (PKV) وتأمين إلزامي (GKV)، تحدد قاعدة محددة تسمى Höherverdienenden-Regel بموجب المادة 10 من SGB V ما إذا كان يمكن للطفل أن يحصل مع ذلك على تغطية مجانية عبر الوالد المؤمَّن إلزاميا. ويُستبعَد التأمين العائلي المجاني في GKV فقط إذا تحقق الشرطان معا في آن واحد: أن يكسب الوالد المؤمَّن خاصا أكثر من الوالد المؤمَّن إلزاميا، وأن يتجاوز دخل ذلك الوالد في PKV بانتظام جزءا من اثني عشر من حد الدخل السنوي، أي 6,450 يورو شهريا لعام 2026. وإذا تحقق أي من الشرطين فقط، يبقى الطفل مغطى مجانا بموجب GKV بغض النظر عن نوع تأمين الوالد الآخر. وإذا لم يتحقق أي منهما، يحتاج الطفل إلى عقد PKV خاص به أو عضوية GKV طوعية مدفوعة بدلا من ذلك، وإن كان بإمكان إعانة من صاحب العمل تصل إلى 508.59 يورو شهريا مقابل أقساط التأمين الصحي الخاص المجمعة للأسرة أن تعوّض مسار PKV إذا كان الوالد الأعلى دخلا موظفا عاديا وليس يعمل لحسابه الخاص أو موظفا مدنيا.
تحتوي هذه الصفحة على روابط تابعة (affiliate). إذا سجّلت أو اشتريت عبر أحد هذه الروابط، فقد تحصل SettledIn على عمولة دون أي تكلفة إضافية عليك. نحن نضع روابط فقط للخدمات التي ننصح بها فعلاً لصديق في الموقف نفسه.
القاعدة الرسمية
بالنسبة للأزواج المتزوجين في ميونخ المنقسمين بين التأمين الخاص (PKV) والتأمين الإلزامي (GKV)، يحدد اختبار قانوني محدد ما إذا كان يمكن لطفلهم أن يظل مستفيدا من التغطية العائلية المجانية للوالد المؤمَّن إلزاميا، وهو أكثر تسامحا من النسخة المختصرة لهذه القاعدة التي يميل التداول إليها.
تضع المادة 10 من الكتاب الاجتماعي الخامس الألماني (SGB V) ما يُسمى عادة Höherverdienenden-Regel، أي قاعدة الأعلى دخلا. فيُستبعَد الطفل من التأمين العائلي المجاني في GKV فقط حين يكون شرطان محددان صحيحين معا في آن واحد، وليس شرطا واحدا فقط.
| الحالة | هل توجد تغطية GKV مجانية للطفل؟ |
|---|---|
| الوالد في PKV يكسب أقل من الوالد في GKV | نعم، ما زال مؤهلا |
| الوالد في PKV يكسب أكثر، لكن دون 6,450 يورو شهريا (2026) | نعم، ما زال مؤهلا |
| الوالد في PKV يكسب أكثر وأيضا فوق 6,450 يورو شهريا (2026) | لا، مستبعَد من التغطية المجانية |
يجب أن يتحقق الشرطان معا لينطبق الاستبعاد فعلا. فيجب أن يكسب الوالد المؤمَّن خاصا بانتظام أكثر من الوالد المؤمَّن إلزاميا، ويجب أن يتجاوز دخل ذلك الوالد نفسه بانتظام جزءا من اثني عشر من حد الدخل السنوي (Jahresarbeitsentgeltgrenze)، وهو يبلغ 6,450 يورو شهريا لعام 2026 استنادا إلى الرقم السنوي البالغ 77,400 يورو. والوالد المؤمَّن خاصا الذي يتفوق في الدخل على زوجه لكنه يبقى دون ذلك الرقم الشهري لا يطلق الاستبعاد. ولا يفعل ذلك كذلك والد مؤمَّن خاصا فوق مستوى الدخل ذاك لكنه يكسب فعلا أقل من زوجه المؤمَّن إلزاميا. فالمزيج وحده هو الذي يغلق باب التغطية المجانية.
هذه الآلية المحددة مكتوبة حول الأزواج والشركاء المسجلين. وللأزواج غير المتزوجين، لا ينطبق اختبار مقارنة الدخل كما وُصف هنا بالطريقة نفسها، وأي تأمين لوالد يغطي طفلا مشتركا يميل إلى الاعتماد على ترتيبات الحضانة والإقامة بدلا من ذلك. وإذا لم تكونوا متزوجين، فهذا يستحق التأكد منه مباشرة لدى Krankenkasse لديكم بدلا من افتراض انطباق قاعدة الأزواج المتزوجين أو عدم انطباقها.
إذا تحقق الشرطان واستُبعد الطفل، فهناك مساران حقيقيان، وليس طريقا مسدودا. يمكن للطفل الحصول على عقد PKV خاص به، أي وثيقة منفصلة بقسطها الخاص، أدنى عموما من قسط البالغ لكنها ما زالت تكلفة مستمرة حقيقية. أو يمكن للطفل أن يصبح عضوا طوعيا في النظام الإلزامي، وهذا يختلف عن التأمين المشترك العائلي المجاني، فهو يأتي باشتراكه الخاص، المذكور بنحو 210 إلى 230 يورو شهريا.
ويمكن لإعانة معيارية من صاحب العمل أن تعوّض مسار PKV تحديدا بشكل ملموس. فبموجب المادة 257 من SGB V، إذا كان الوالد الأعلى دخلا موظفا عاديا (وليس يعمل لحسابه الخاص، ولا موظفا مدنيا، فهؤلاء يحصلون بدلا من ذلك على نظام تعويض Beihilfe منفصل) يكسب فوق حد الدخل السنوي ومؤمَّنا خاصا بالكامل بنفسه، فإن صاحب عمله يغطي ما يصل إلى 50 بالمئة من أقساط التأمين الخاصة المجمعة للأسرة. وفي 2026، تُسقَّف تلك الإعانة بـ508.59 يورو شهريا للتغطية الصحية و104.63 يورو لتغطية الرعاية طويلة الأمد، للأسرة كلها معا، وليس لكل طفل، وهذا مهم عند تقدير ما ستعوّضه الإعانة فعلا.
ماذا يقول الناس فعلا
تصف الأدلة المكتوبة تحديدا للأسر المغتربة والدولية هذا بأنه من أكثر زوايا التأمين الصحي الألماني إرباكا باستمرار، وتشير تحديدا إلى أن الالتباس ليس فعلا عن القاعدة نفسها بمجرد شرحها بوضوح، بل لأن معظم الناس لا يسمعون إلا النسخة المضغوطة: «الأعلى دخلا يغطي الأطفال». وهذا الاختصار يتخطى عتبة الدخل الفعلية كليا، وهو بالضبط التفصيل الذي يحدد ما إذا كان على أسرة في ميونخ فيها والد PKV أعلى دخلا بشكل مريح لكن ليس بصورة دراماتيكية أن تقلق من هذا أصلا.
والنقطة الأخرى التي تتكرر هي التوقيت: فهذا يستحق ترتيبه قبل أن يولد طفل أو قبل أن يتغير وضع تأمين الأسرة، بدلا من خلال التخبط في موعد تسجيل مولود. ولأن الأسر الدولية في ميونخ، وغالبا ذات المهنتين، هي بالضبط الفئة الأكثر ترجيحا أن يكون لدى أحد الزوجين خطة تأمين خاص من الشركة والآخر على تغطية إلزامية، فإن هذا السؤال المحدد يميل إلى الظهور هنا أكثر مما قد توحي به المتوسطات الوطنية.
خطوة بخطوة
- تأكدوا مما إذا كنتم متزوجين قانونا أو في شراكة مسجلة. فاختبار مقارنة الدخل في Höherverdienenden-Regel مبني حول ذلك الوضع تحديدا، وعلى الأزواج غير المتزوجين التأكد من القاعدة المنطبقة مباشرة لدى Krankenkasse بدلا من ذلك.
- قارنوا دخل الوالدين المنتظم، وليس لقطة شهر واحد فقط. فالقاعدة تنظر إلى ما يكسبه الوالد المؤمَّن خاصا بانتظام، وليس مكافأة لمرة واحدة أو شهرا غير عادي.
- تحققوا من دخل الوالد في PKV مقابل 6,450 يورو شهريا لعام 2026 تحديدا، فالشرطان، الأعلى دخلا وفوق العتبة، يجب أن يكونا صحيحين معا لينطبق الاستبعاد.
- إذا تحقق الشرطان، فقارنوا عقد PKV الخاص بالطفل بعضوية GKV الطوعية بدلا من افتراض أن أحدهما أرخص تلقائيا، فعروض الأسعار الفعلية تتباين بحسب شركة التأمين وظروف الطفل المحددة.
- إذا كنتم تفكرون في PKV للطفل، فتحققوا مما إذا كان وضع عمل الوالد الأعلى دخلا يتأهل لإعانة المادة 257 من SGB V قبل افتراض أن القسط الكامل من الجيب.
- رتبوا هذا قبل ولادة أو تغيير تأمين بوقت كاف، وليس أثناء موعد غير مرتبط مثل تسجيل المولود، لأن العمليتين تجريان على ساعتين منفصلتين.
الأسئلة الشائعة والأخطاء الشائعة
نحن غير متزوجين، نعيش معا فقط. هل ما زالت Höherverdienenden-Regel تنطبق علينا؟
القاعدة كما هي مكتوبة في المادة 10 من SGB V مصاغة حول الأزواج والشركاء المسجلين تحديدا، لذا فإن آلية مقارنة الدخل المنطبقة على الأزواج المتزوجين لا تنطبق على الأزواج غير المتزوجين بالطريقة نفسها. وللوالدين غير المتزوجين، فإن أي تأمين لوالد يغطي طفلا يميل إلى الاعتماد على ترتيبات الحضانة والإقامة أكثر من مقارنة الدخول. وهذا يستحق فعلا التأكد منه مباشرة لدى Krankenkasse لديكم لوضعكم المحدد بدلا من افتراض أن قاعدة الأزواج المتزوجين أو غيابها ينطبق تلقائيا.
إذا انتهى الأمر بحاجة طفلنا إلى تأمين خاص به، فهل هذا مكلف؟
هو تكلفة مستمرة حقيقية، لكن ليس بحجم قسط PKV لبالغ، فأقساط الأطفال أدنى عموما. وما يمكن أن يعوّضه بشكل ملموس هو إعانة صاحب العمل بموجب المادة 257 من SGB V: فإذا كان الوالد الأعلى دخلا موظفا عاديا (وليس يعمل لحسابه الخاص، ولا موظفا مدنيا) يكسب فوق حد الدخل السنوي ومؤمَّنا خاصا بالكامل بنفسه، فإن صاحب عمله يغطي ما يصل إلى 50 بالمئة من الأقساط الخاصة المجمعة للأسرة، بسقف 508.59 يورو شهريا للتغطية الصحية و104.63 يورو لتغطية الرعاية طويلة الأمد في 2026. وينطبق ذلك السقف على الأسرة كلها معا، وليس لكل طفل، وهذا يستحق أن يُعرف قبل افتراض أن الإعانة تمتد أبعد مما تفعل.
ماذا لو كان الوالد المؤمَّن خاصا يكسب أكثر من زوجه المؤمَّن إلزاميا، لكن ليس بفارق كبير؟
العتبة المحددة البالغة 6,450 يورو شهريا لعام 2026 هي وحدها المهمة هنا، وليس إحساس عام بمن يكسب أكثر. فإذا كان دخل الوالد المؤمَّن خاصا فوق دخل زوجه لكنه ما زال دون ذلك الرقم الشهري، فإن الشرط الثاني من Höherverdienenden-Regel لا يتحقق، ويظل الطفل مؤهلا لتغطية مجانية بموجب الوالد المؤمَّن إلزاميا. ويجب أن يتحقق الشرطان معا في الوقت نفسه لينطبق الاستبعاد، فكون المرء الأعلى دخلا وحده لا يكفي بمفرده.