Самозанятый родитель во Франкфурте: GKV примерно от 270 евро в месяц покрывает детей, а PKV требует отдельного полиса на каждого
Самозанятый родитель во Франкфурте, вступающий в добровольное государственное страхование (GKV), в 2026 году платит взносы с дохода не менее 1 318,33 евро в месяц. При ставке 14,0 процента без больничных выплат, средней дополнительной ставке 2,9 процента и 3,6 процента на страхование ухода это около 270 евро в месяц, а с максимальной базы в 5 812,50 евро около 1 190 евро. Дети, а также супруг(а) с доходом до 565 евро в месяц, не самозанятый(ая) на полный рабочий день, тогда застрахованы без дополнительного взноса, тогда как частное страхование (PKV) требует отдельного договора для каждого члена семьи. Добровольное вступление в GKV возможно, только если вы соответствуете условию входа, прежде всего наличию предшествующего страхования перед выходом из обязательного (24 месяца за последние пять лет или 12 месяцев непосредственно перед этим), поэтому для новичка без немецкой истории GKV единственной открытой дверью может оказаться частная. Verbraucherzentrale Hessen консультирует по этому выбору сеансами по 45 минут за 60 евро, лично в отдельных центрах, по телефону или по видеосвязи.
Кто может вступить: барьер предшествующего страхования
Большинство руководств начинают с цены. Для самозанятого родителя, только что приехавшего в Германию, первый вопрос в том, открыта ли вообще более дешёвая дверь.
Самозанятые на полный рабочий день обычно вступают в государственное медицинское страхование добровольно, и сделать это можно, только если выполнено одно из условий § 9 SGB V. Главное из них требует 24 месяцев страхования за пять лет до выхода из обязательного страхования либо 12 месяцев непосредственно перед этим. Работники по найму, покидающие обязательное страхование, например чтобы открыть своё дело, обязаны сообщить о вступлении в Krankenkasse в течение трёх месяцев. В тексте закона не сказано, как учитываются периоды страхования в других странах, поэтому спросите об этом у Krankenkasse письменно.
Если дверь закрыта, остаётся частное страхование, и чем раньше вы его оформите, тем лучше. Наша страница о Basistarif и Notlagentarif объясняет запасные тарифы.
Сколько стоит добровольная GKV в 2026 году
Правила для самозанятых участников изложены в § 240 SGB V. Базой взноса служит ваш фактический доход, с нижним и верхним пределом.
| Статья | Минимальная база | Максимальная база |
|---|---|---|
| Учитываемый месячный доход | 1 318,33 евро | 5 812,50 евро |
| Медицинское страхование: 14,0 процента + 2,9 процента средняя надбавка | 222,80 евро | 982,31 евро |
| Страхование ухода: 3,6 процента (один ребёнок) | 47,46 евро | 209,25 евро |
| Итого в месяц | около 270 евро | около 1 190 евро |
| Со ставкой 14,6 процента (больничные выплаты включены) вместо этого | около 278 евро | около 1 226 евро |
Цифры взяты из постановления 2026 года о базовых величинах, Министерства здравоохранения и GKV-Spitzenverband, а таблица рассчитана по ним. Средняя дополнительная ставка служит лишь ориентиром: ваша Kasse устанавливает свою, и, как отмечает Министерство здравоохранения, у участников есть особое право на расторжение, если она её повышает. Ставка страхования ухода составляет 3,6 процента для родителя с одним ребёнком, 3,35 процента с двумя, 3,10 процента с тремя и 4,2 процента без детей.
Три ловушки для самозанятых:
- Первые счета предварительные. Kasse определяет взносы по вашему последнему налоговому уведомлению или по подтверждённому ожидаемому доходу при старте. Когда приходит уведомление за год, взнос уточняется окончательно. Если вы не подтвердите фактический доход в течение трёх лет после окончания года, закон позволяет Kasse установить окончательный взнос на уровне предельной базы, поэтому присылайте каждое уведомление без промедления.
- Больничные выплаты факультативны. По § 44 SGB V участник, самозанятый на полный рабочий день, не имеет права на больничные выплаты, пока не сделано заявление, и этот выбор определяет и ставку (14,0 или 14,6 процента).
- Минимум это нижний предел. Неудачный год с прибылью в 600 евро всё равно оплачивается с 1 318,33 евро.
Правило для семьи: почему это решение касается не только вас
§ 10 SGB V это причина, по которой многие родители выбирают государственное страхование. Дети и супруги участников застрахованы без собственного взноса, если живут в Германии и выполняют условия.
| Лицо | Условие |
|---|---|
| Ребёнок | До 18 лет. До 23 лет, если не работает. До 25 лет, если учится, проходит профессиональное обучение или добровольный год службы |
| Супруг(а) | Регулярный месячный доход до 565 евро (малая занятость до своего предела), не самозанятый(ая) на полный день |
| Ребёнок смешанной пары | Не застрахован, если другой родитель вне GKV, зарабатывает больше 6 450 евро в месяц и больше, чем родитель-участник |
Взнос не растёт с размером семьи: закон запрещает градацию по семейному положению или числу застрахованных через семью родственников. Супруг(а), который(ая) тоже самозанятый(ая) на полный день, платит самостоятельно, даже внутри государственной системы. Наши страницы о пределе дохода супруга(и) и о смешанных страховых парах разбирают пограничные случаи.
Частное страхование для семьи
В PKV семейного страхования нет. Каждому человеку нужен договор с собственным взносом, который зависит от возраста, здоровья и тарифа, а не от дохода. Для родителей важны две особенности:
- Новорождённые. § 198 VVG обязывает страховщика принять новорождённого без надбавки за риск и без периода ожидания, если один из родителей застрахован в день рождения, а ребёнок зарегистрирован в течение двух месяцев, причём покрытие ребёнка не может быть выше или шире, чем у родителя. Страховщик может потребовать, чтобы родитель был застрахован до трёх месяцев.
- Долговечность. Взносы могут расти с возрастом, о чём говорит наша страница о взносах PKV на пенсии. Вернуться назад трудно: § 6 SGB V оставляет вне государственной системы тех, у кого право на страхование возникает только после 55 лет, если они не были в ней застрахованы в предыдущие пять лет и провели не менее половины этого времени освобождёнными от обязательного страхования или вне его.
Юридическая обязанность быть застрахованным одинакова для обоих путей. Различается то, кто платит за детей и насколько вы сможете передумать позже.
Короткий путь к решению
- Проверьте период предшествующего страхования. Сложите месяцы государственного страхования за последние пять лет.
- Составьте список семьи: дети, супруг(а) с доходом и является ли он (она) самозанятым(ой).
- Оцените свою прибыль в 2027 году и сравните её с нижним пределом в 1 318,33 евро.
- Письменно спросите две-три Kassen об их дополнительной ставке, вариантах больничных выплат и о том, учитываются ли иностранные периоды страхования.
- Запросите частные предложения для всей семьи, а не только для себя, и сравните общую сумму.
- Запишитесь на одну независимую консультацию до подписания. Художникам, писателям и журналистам стоит также спросить, подпадают ли они под Künstlersozialkasse.
Во Франкфурте Verbraucherzentrale Hessen предлагает 45-минутный сеанс за 60 евро, охватывающий выбор между государственным и частным страхованием, семейное страхование и проверку расчёта взноса, лично в отдельных центрах либо по телефону или видеосвязи. Наша страница о выборе медицинского страхования перечисляет, что сравнивать, а страница о пенсионных номерах для фрилансеров описывает следующую регистрацию.
Примечание о соответствии
Это руководство описывает немецкое законодательство о медицинском страховании и базовые величины 2026 года по состоянию на октябрь 2026 года. Ставки взносов, средняя дополнительная ставка и базовые величины меняются каждый год, а индивидуальные случаи зависят от вашей страховой истории. Это не юридическая и не финансовая консультация, и она не рекомендует конкретного страховщика. Прежде чем принимать решение, получите письменное подтверждение от Krankenkasse и независимую консультацию.
Частые вопросы и типичные ошибки
Могу ли я вступить в государственное страхование как самозанятый новичок?
Только если вы соответствуете условию входа. Самозанятые на полный рабочий день обычно вступают добровольно, а по § 9 SGB V для добровольного вступления нужно 24 месяца страхования за последние пять лет перед выходом из обязательного страхования либо 12 месяцев непосредственно перед этим, и о вступлении нужно сообщить в Krankenkasse в течение трёх месяцев. В тексте закона названы ещё несколько групп, например иностранцы с видом на жительство для исследователей по § 18d AufenthG в течение трёх месяцев после приезда. Учитываются ли периоды страхования в другой стране, в нём не сказано, поэтому письменно спросите у Krankenkasse, признаются ли периоды в другом государстве ЕС или ЕЭЗ либо в Швейцарии.
Каков минимум, который я плачу в 2026 году?
§ 240 SGB V устанавливает минимальный доход для расчёта взноса как одну треть месячной базовой величины. На 2026 год базовая величина составляет 3 955 евро, поэтому минимальная база равна 1 318,33 евро в месяц, сколько бы вы ни зарабатывали на самом деле. При ставке 14,0 процента для участников без права на больничные выплаты, средней дополнительной ставке 2,9 процента и 3,6 процента на страхование ухода для родителя с одним ребёнком это около 270 евро в месяц. С двумя детьми ставка на уход составляет 3,35 процента. Каждая Krankenkasse устанавливает собственную дополнительную ставку, поэтому ваша цифра будет отличаться.
Дети и супруг(а) действительно застрахованы бесплатно?
Согласно § 10 SGB V, дети застрахованы без дополнительного взноса до 18 лет, до 23 лет, если не работают, и до 25 лет, если учатся, проходят профессиональное обучение или добровольный год службы. Супруг(а) застрахован(а), если его (её) регулярный месячный доход не превышает одну седьмую базовой величины, то есть 565 евро в 2026 году (для minijobber до предела малой занятости), и если он (она) не самозанятый(ая) на полный рабочий день. § 240 SGB V говорит, что взносы нельзя градировать по семейному положению или числу застрахованных через семью родственников, поэтому большая семья не повышает ваш взнос.
Мой партнёр работает по найму и состоит в государственном страховании. Можно ли застраховать детей там?
Часто да. Ребёнка можно застраховать через любого из родителей, состоящего в GKV. § 10 SGB V исключает ребёнка только в том случае, если другой родитель не состоит в Krankenkasse, регулярно зарабатывает больше одной двенадцатой порога дохода в 77 400 евро, то есть 6 450 евро в месяц, и зарабатывает больше, чем родитель-участник. Наша страница о смешанных страховых парах разбирает такие случаи.
Что меняется с частным страхованием?
Взносы зависят от возраста, здоровья и тарифа, а не от дохода, и каждому члену семьи нужен собственный договор. Для младенцев есть защита: § 198 VVG обязывает страховщика принять новорождённого без надбавки за риск и без периода ожидания, если хотя бы один из родителей застрахован на дату рождения, а ребёнок зарегистрирован в течение двух месяцев. Страховщик может потребовать, чтобы родитель был застрахован до трёх месяцев.
Могу ли я вернуться в государственное страхование после перехода в частное?
Не рассчитывайте на это. Для добровольного вступления нужен предшествующий период страхования. Работа по найму с доходом ниже порога возвращает обязательное страхование, но § 6 SGB V не пускает в государственное страхование тех, у кого право на него возникает только после 55 лет, кто не был в нём застрахован в предыдущие пять лет и кто провёл как минимум половину этого времени освобождённым от обязательного страхования или вне его. Если вы можете вернуться на работу по найму позже, выясните это до принятия решения.
Положены ли мне больничные выплаты как самозанятому участнику?
Не автоматически. § 44 SGB V гласит, что участники, самозанятые на полный рабочий день, не имеют права на больничные выплаты, пока не заявят в Krankenkasse, что их членство должно их включать. Ставка 14,0 процента применяется к участникам без такого права, а 14,6 процента к тем, у кого оно есть. Попросите в Kasse форму заявления, срок ожидания до выплат и то, от чего будет рассчитываться выплата.
Где во Франкфурте получить независимую консультацию?
У Verbraucherzentrale Hessen есть центр во Франкфурте, он консультирует по государственному и частному страхованию, включая семейное страхование и проверку расчёта взноса, сеансами по 45 минут за 60 евро. Сеансы проводятся лично в отдельных центрах, а также по телефону или видеосвязи, поэтому выберите подходящий формат на странице консультаций. Возьмите с собой ваш полис или предложения.