Padre o Madre Autónomo en Fráncfort: el Seguro Público (GKV) desde Unos 270 EUR al Mes Cubre a los Hijos, el Privado (PKV) Exige Una Póliza para Cada Uno

Quién Puede Entrar: la Puerta del Seguro Previo

La mayoría de las guías empiezan por el precio. Para un padre o madre autónomo que es nuevo en Alemania, la primera pregunta es si la puerta más barata está abierta siquiera.

Los autónomos a tiempo completo suelen incorporarse al seguro de salud público de forma voluntaria, y solo pueden hacerlo si cumplen una de las condiciones del § 9 SGB V. La principal exige 24 meses de seguro en los cinco años anteriores a salir del seguro obligatorio, o 12 meses inmediatamente antes. Los empleados que salen del seguro obligatorio, por ejemplo para montar un negocio, deben comunicar su entrada a la Krankenkasse en el plazo de tres meses. El texto legal no dice cómo se tratan los periodos de seguro en otros países, así que pregunte por escrito a la Krankenkasse.

Si la puerta está cerrada, el seguro privado es la vía, y cuanto antes lo organice, mejor. Nuestra página sobre el Basistarif y el Notlagentarif explica las tarifas de último recurso.

Cuánto Cuesta el GKV Voluntario en 2026

Las reglas para los miembros autónomos están en el § 240 SGB V. La base de cotización son sus ingresos reales, con un mínimo y un máximo.

Las cifras proceden del reglamento de 2026 sobre valores de referencia, del Ministerio de Sanidad y del GKV-Spitzenverband, y la tabla se calcula a partir de ellas. La cotización adicional media es solo una referencia: su Kasse fija la suya, y el Ministerio de Sanidad señala que los miembros tienen un derecho especial a rescindir si la sube. El seguro de dependencia es del 3,6 por ciento para un padre o madre con un hijo, del 3,35 por ciento con dos, del 3,10 por ciento con tres y del 4,2 por ciento sin hijos.

Tres trampas para los autónomos:

1. Las primeras facturas son provisionales. La Kasse fija las cotizaciones a partir de su última liquidación fiscal, o de sus ingresos previstos acreditados cuando empieza. Cuando llega la liquidación del año, la cotización se fija de forma definitiva. Si no acredita sus ingresos reales en los tres años siguientes al final del año, la ley permite a la Kasse fijar la cotización definitiva en el máximo, así que envíe cada liquidación sin demora.
2. El subsidio por enfermedad es opcional. Según el § 44 SGB V, un miembro autónomo a tiempo completo no tiene derecho al subsidio por enfermedad salvo que haga una declaración, y esa elección decide también el tipo (14,0 o 14,6 por ciento).
3. El mínimo es un suelo. Un mal año con 600 euros de beneficio se factura igualmente sobre 1.318,33 euros.

La Regla Familiar: Por Qué Esta Decisión Va Más Allá de Usted

El § 10 SGB V es la razón por la que muchos padres eligen el seguro público. Los hijos y los cónyuges de los miembros están asegurados sin cotización propia si viven en Alemania y cumplen las condiciones.

La prima no sube con el tamaño de la familia: la ley prohíbe graduarla según el estado civil o el número de familiares asegurados por el seguro familiar. Un cónyuge que también es autónomo a tiempo completo tiene que pagar por su cuenta, incluso dentro del sistema público. Nuestras páginas sobre los límites de ingresos del cónyuge y las parejas de seguro mixto tratan los casos límite.

Seguro Privado para una Familia

El PKV no tiene seguro familiar. Cada persona necesita un contrato con su propia prima, que depende de la edad, la salud y la tarifa, no de los ingresos. Dos características importan a los padres:

• Recién nacidos. El § 198 VVG obliga a la aseguradora a aceptar a un recién nacido sin recargo de riesgo ni periodo de carencia si uno de los padres está asegurado el día del nacimiento y el bebé se registra en el plazo de dos meses, y la cobertura del bebé no puede ser mayor ni más amplia que la del progenitor. La aseguradora puede exigir que el progenitor haya estado asegurado hasta tres meses.
• Permanencia. Las primas pueden subir con la edad, algo que trata nuestra página sobre las primas del PKV en la jubilación. Volver atrás es difícil: el § 6 SGB V deja fuera del sistema público a las personas que solo pasan a ser asegurables después de los 55 años si no estuvieron aseguradas en él durante los cinco años anteriores y pasaron al menos la mitad de ese tiempo exentas del seguro obligatorio o fuera de él.

La obligación legal de asegurarse es la misma para ambas vías. Lo que difiere es quién paga a los hijos y cuánto puede cambiar de opinión más adelante.

Un Camino de Decisión Breve

1. Compruebe el periodo de seguro previo. Sume los meses de seguro público de los últimos cinco años.
2. Haga una lista de la familia: los hijos, un cónyuge con ingresos y si ese cónyuge es autónomo.
3. Calcule su beneficio de 2027 y compárelo con el suelo de 1.318,33 euros.
4. Pregunte por escrito a dos o tres Kassen por su cotización adicional, sus opciones de subsidio por enfermedad y si cuentan los periodos de seguro extranjeros.
5. Pida ofertas privadas para toda la familia, no solo para usted, y compare el total.
6. Reserve una sesión independiente antes de firmar. Los artistas, escritores y periodistas deberían preguntar además si están incluidos en la Künstlersozialkasse (caja social de artistas).

En Fráncfort, la Verbraucherzentrale Hessen ofrece una sesión de 45 minutos por 60 euros que abarca la elección entre seguro público y privado, el seguro familiar y la revisión de un cálculo de cotización, en persona en centros seleccionados o por teléfono o videollamada. Nuestra página sobre elegir un seguro de salud enumera qué comparar, y la página sobre los números de pensiones para autónomos trata el siguiente registro.

Nota de Cumplimiento

Esta guía describe la legislación alemana sobre seguro de salud y las cifras de referencia de 2026 a octubre de 2026. Los tipos de cotización, la cotización adicional media y los valores de referencia cambian cada año, y los casos individuales dependen de su historial de seguro. No constituye asesoramiento jurídico ni financiero y no recomienda a ninguna aseguradora. Antes de decidir, obtenga la confirmación por escrito de una Krankenkasse y asesoramiento independiente.