Банк во Франкфурте отказал вам в Basiskonto: десять рабочих дней, четыре законных основания и три способа оспорить отказ
Любой, кто законно находится в ЕС, имеет законное право на базовый счет (Basiskonto), включая людей без постоянного адреса, просителей убежища и лиц с Duldung. Банк, который предлагает потребителям текущие счета, обязан в течение десяти рабочих дней после вашего заявления предложить вам договор или письменно отказать с указанием причин, и отказать он может только по четырем основаниям. Если банк отказывает или молчит, вы можете обратиться в BaFin за бесплатной административной процедурой, подать заявление в арбитражный орган (во Франкфурте как запасной вариант Schlichtungsstelle при Bundesbank) или подать иск в гражданский суд. Документ о пребывании под названием Fiktionsbescheinigung для этой цели не считается удостоверением личности.
Право, а не одолжение
Открыть банковский счет в Германии для новоприбывших практическая проблема: без счета нет выплаты зарплаты, договора аренды, мобильного тарифа. Закон закрывает этот пробел. Согласно § 31 Zahlungskontengesetz (ZKG), банк, предлагающий потребителям платежные счета, обязан заключить договор Basiskonto с любым потребителем, законно находящимся в ЕС. Это включает людей без постоянного адреса, просителей убежища и людей без вида на жительство, которых нельзя депортировать. BaFin добавляет, что Basiskonto работает как обычный текущий счет, но с особой защитой от произвольного отказа и расторжения.
Два условия: вы должны прямо подать заявление на Basiskonto по Zahlungskontengesetz, а банк должен быть из тех, что продают счета потребителям. Каждый такой банк обязан предоставлять Basiskonto, так что вы не ограничены одним. Независимый сравнительный сервис счетов BaFin позволяет искать Basiskonten.
Часы на десять рабочих дней
- ЗаявлениеИспользуйте бланк Basiskonto банка (не обязательно, но BaFin сообщает, что это ускоряет дело и избавляет от проблем с доказательствами позже). Банк должен подтвердить получение копией.
- В течение десяти рабочих днейБанк должен предложить договор или письменно отказать (§ 31 и § 34 ZKG). Дни считаются с момента полного заявления.
- После вашего согласияБанк должен открыть счет в течение десяти рабочих дней после заключения договора (§ 48 ZKG охватывает и позднее открытие).
- Нет ответа или отказВы можете попросить BaFin о процедуре, подать заявление в арбитражный орган или обратиться в суд.
Сохраните датированную копию заявления и любое подтверждение. Все дальнейшее зависит от того, сможете ли вы показать, о чем и когда вы просили.
Документы, которые банк может запросить
Банк должен проверить вашу личность. По данным BaFin, принимаются действительные официальные удостоверения с фотографией, отвечающие паспортной обязанности в Германии, а также некоторые документы для лиц в системах убежища и терпимого пребывания:
- паспорта, удостоверения личности и признанные заменяющие документы,
- Aufenthaltsgestattung по § 63 AsylG,
- справка о Duldung по § 60a Abs. 4 AufenthG,
- Ankunftsnachweis по § 63a AsylG.
Fiktionsbescheinigung по § 81 Abs. 5 AufenthG недостаточна, заявляет BaFin, а просроченный документ дает банку право отказать. Если это ваша ситуация, начните с нашей страницы о просроченном виде на жительство и срочной записи на прием, а наше руководство о проблеме курицы и яйца с банком, SIM-картой и интернетом показывает, что еще нужно подготовить. Verbraucherzentrale также отмечает, что банки обязаны оказывать дополнительную поддержку при подаче заявления на Basiskonto, например предоставлять общую информацию о праве на счет, его функциях и сборах, в том числе на других языках.
Когда банк может отказать
| Основание | Что это значит |
|---|---|
| Другой пригодный счет | У вас уже есть платежный счет в другом банке в Германии, которым вы действительно можете пользоваться. Если он расторгнут или будет закрыт, сообщите об этом банку |
| Правонарушение | За последние три года осуждены за умышленное преступление против банка, его сотрудников или клиентов |
| Прежнее расторжение | У вас был Basiskonto в том же банке, расторгнутый на законных основаниях из-за задолженности или запрещенного использования (BayernPortal добавляет: в течение последнего года до вашего заявления) |
| Юридические обязанности банка | Отношения заставили бы банк нарушить обязанности по борьбе с отмыванием денег или по банковскому праву либо обязанность соблюдать конфиденциальность при обосновании |
Согласно § 34 ZKG, банк обязан сообщить вам причины в текстовой форме и бесплатно, кроме случаев, когда это угрожало бы общественной безопасности. Вместе с отказом он также должен проинформировать вас о процедуре BaFin и об арбитражном органе, дать контактные данные этого органа и приложить форму заявления в BaFin. Если в письме этого нет, укажите на это на следующем шаге.
Три способа оспорить отказ
BaFin называет три пути: попросить об административной процедуре, обратиться в гражданский суд или к компетентному потребительскому арбитражному органу.
1. Административная процедура BaFin. Согласно § 48 ZKG, вы можете попросить BaFin начать процедуру, если банк отказал в заявлении, не принял решение в течение десяти рабочих дней или не открыл счет вовремя. Приложите копию заявления и копию отказа. Если отказ был незаконным, BaFin предписывает банку заключить договор или открыть счет, а банк может возразить. Описание услуги земли сообщает, что сбора нет, твердого срока нет и что процедура только для потребителей, подавших заявление на Basiskonto. Почтовые расходы и расходы на юриста вы несете сами, а договор и идентификацию в банке вам все равно придется пройти самому, потому что BaFin не может сделать это за вас. Bundesportal предлагает также простую жалобу в BaFin, например на незаконное расторжение или неподобающий сбор.
2. Арбитраж. Schlichtungsstelle при Bundesbank во Франкфурте (Wilhelm-Epstein-Straße 14) называет Basiskonten среди своих тем, но только как запасной вариант, когда ни один признанный частный арбитражный орган не охватывает банк. Ее процедура бесплатна для потребителей, занимает около шести месяцев и заканчивается предложением, которое никто не обязан принимать. Она отклоняет ваше заявление, если по тому же требованию ожидается или окончательно решена процедура BaFin, и вы должны заверить ее, что такого основания нет. Верно и обратное: по § 48 ZKG заявление в BaFin по тем же основаниям недопустимо, пока ожидается арбитражная процедура, поэтому не начинайте обе сразу.
3. Суд. Гражданский иск может принудить к открытию счета. Учтите, что процедура BaFin недопустима, если вы уже подали иск по тому же вопросу и дело ожидается или решено, согласно § 48 ZKG.
Поскольку пути местами исключают друг друга, процедура BaFin обычно первый выбор при чистом отказе. Она бесплатна, письменная и нацелена именно на вопрос, было ли у банка законное основание.
Шаг за шагом
- Подайте заявление на Basiskonto письменно, на бланке банка, с действительным принимаемым удостоверением.
- Сохраните доказательства даты, формы и любого подтверждения.
- Отсчитайте десять рабочих дней и запишите ответ банка.
- При отказе или молчании сопоставьте названную причину с четырьмя основаниями.
- Подайте заявление в BaFin об административной процедуре, с копиями заявления и отказа.
- Подпишите договор и пройдите идентификацию в банке, когда BaFin предпишет открыть счет.
Примечание о соответствии
Это руководство обобщает §§ 31, 34, 48 и 49 ZKG и страницы BaFin, Bundesportal, BayernPortal, Deutsche Bundesbank и Verbraucherzentrale в состоянии на октябрь 2026 года. Процедуры и формы меняются, а каждый случай зависит от обстоятельств. Это не юридическая консультация. Уточняйте актуальные шаги в BaFin или в консультационном центре для потребителей.
Частые вопросы и типичные ошибки
Кто имеет право на Basiskonto?
Согласно § 31 ZKG и BaFin, каждый потребитель, законно находящийся в Европейском союзе, включая людей без постоянного адреса, просителей убежища и лиц без вида на жительство, которых нельзя депортировать по юридическим или практическим причинам. Право действует в отношении каждого учреждения, предлагающего потребителям текущие счета. Вы должны прямо подать заявление на счет как на Basiskonto по Zahlungskontengesetz или договориться об этом с банком.
Как быстро банк должен ответить?
Немедленно и не позднее чем через десять рабочих дней после получения вашего заявления. По § 31 ZKG банк обязан в этот срок предложить вам договор и подтвердить получение заявления копией. Если банк отказывает, § 34 ZKG требует сообщить об этом в те же десять рабочих дней. BaFin добавляет, что десять дней начинают течь, когда вы полностью заполнили форму заявления. Банк также обязан открыть счет в течение десяти рабочих дней после заключения договора.
По каким основаниям банк может отказать?
Только по нескольким. По перечню BaFin: у вас уже есть пригодный платежный счет в другом банке в Германии, за последние три года вы осуждены за умышленное преступление против банка, его сотрудников или клиентов, у вас был Basiskonto в том же банке, расторгнутый на законных основаниях из-за задолженности или запрещенного использования (BayernPortal добавляет: в течение последнего года до вашего заявления), или банк нарушил бы свои обязанности по борьбе с отмыванием денег или банковскому праву, приняв вас. Банк может также отказать, если вы не можете подтвердить личность действительным принимаемым документом.
Какие удостоверения принимают банки?
BaFin перечисляет действительные официальные удостоверения с фотографией, которые отвечают паспортной обязанности в Германии, такие как паспорта, удостоверения личности и заменяющие документы, Aufenthaltsgestattung для просителей убежища, справка о Duldung и Ankunftsnachweis. Fiktionsbescheinigung по § 81 Abs. 5 AufenthG, по данным BaFin, недостаточна. Если ваш вид на жительство истек и у вас есть только эта справка, см. нашу страницу о срочной записи на прием по виду на жительство. Документ должен быть действительным, а просроченный дает банку право отказать.
Что должно быть в письме об отказе?
По § 34 ZKG банк должен сообщить вам причины в текстовой форме и бесплатно, на немецком языке, если не оговорено иное, кроме случаев, когда это угрожало бы общественной безопасности или нарушало бы запрет на передачу информации. Он также должен проинформировать вас о процедуре BaFin, о вашем праве обратиться в арбитражный орган, дать контактные данные этого органа и приложить форму заявления в BaFin. Если в вашем письме об отказе этого нет, укажите на это в жалобе.
Как пойти путем BaFin?
Вы подаете заявление об административной процедуре в BaFin, используя PDF-форму или онлайн-форму, и прилагаете копию заявления на Basiskonto и копию отказа, если он был. BaFin подтверждает получение и проверяет, выполняются ли условия. Если банк отказал незаконно, BaFin предписывает ему открыть счет (§ 49 ZKG). Процедура бесплатна, но почтовые расходы и расходы на юриста ваши, а сам договор вам все равно нужно подписать в банке. Заявление можно подать и тогда, когда банк пропустил десять дней.
Есть ли во Франкфурте арбитражный путь?
Да. Schlichtungsstelle при Deutsche Bundesbank, Wilhelm-Epstein-Straße 14 во Франкфурте, компетентна в спорах о Basiskonten, но только как запасной вариант: она не принимает дело, если для банка существует признанный частный арбитражный орган. Процедура бесплатна для потребителей, занимает около шести месяцев, а орган выносит предложение, которое никто не обязан принимать. Она отклонит ваше заявление, если по тому же требованию ожидается или окончательно решена процедура BaFin. Верно и обратное: по § 48 ZKG заявление в BaFin по тем же основаниям недопустимо, пока ожидается арбитражная процедура, поэтому выбирайте порядок осознанно.
Может ли BaFin помочь, если я хотел только обычный текущий счет?
Нет. Согласно описанию BayernPortal, административная процедура невозможна, если вы подали заявление на обычный текущий счет и банк отказал. Для нее нужно заявление на Basiskonto и отказ или отсутствие решения. BaFin принимает также жалобы на незаконное расторжение Basiskonto, отсутствие помощи при смене счета и неподобающие сборы за Basiskonto.