Eine Bank in Frankfurt hat Ihnen das Basiskonto verweigert: Zehn Geschäftstage, vier Ablehnungsgründe und drei Wege, sich gegen eine Ablehnung zu wehren

Wer sich rechtmäßig in der EU aufhält, hat einen gesetzlichen Anspruch auf ein Basiskonto, auch Menschen ohne festen Wohnsitz, Asylsuchende und Geduldete. Eine Bank, die Verbrauchern Girokonten anbietet, muss Ihnen innerhalb von zehn Geschäftstagen nach Ihrem Antrag den Vertrag anbieten oder schriftlich mit Begründung ablehnen, und sie darf nur aus vier Gründen ablehnen. Lehnt sie ab oder schweigt sie, können Sie bei der BaFin ein kostenloses Verwaltungsverfahren beantragen, eine Schlichtungsstelle anrufen (in Frankfurt die Schlichtungsstelle der Bundesbank als Auffangstelle) oder vor einem Zivilgericht klagen. Ein Aufenthaltspapier namens Fiktionsbescheinigung zählt für diesen Zweck nicht als Ausweis.

Ein Recht, kein Gefallen

Ein Bankkonto in Deutschland zu eröffnen, ist für Neuankömmlinge ein praktisches Problem: kein Konto, keine Gehaltszahlung, kein Mietvertrag, kein Mobilfunkvertrag. Das Gesetz schließt die Lücke. Nach § 31 des Zahlungskontengesetzes (ZKG) muss eine Bank, die Verbrauchern Zahlungskonten anbietet, mit jedem Verbraucher, der sich rechtmäßig in der EU aufhält, einen Basiskontovertrag schließen. Das schließt Menschen ohne festen Wohnsitz, Asylsuchende und Personen ohne Aufenthaltstitel ein, die nicht abgeschoben werden können. Die BaFin ergänzt, dass ein Basiskonto wie ein normales Girokonto funktioniert, mit besonderem Schutz vor willkürlicher Ablehnung und Kündigung.

Zwei Bedingungen: Sie müssen ausdrücklich ein Basiskonto nach dem Zahlungskontengesetz beantragen, und die Bank muss eine sein, die Konten an Verbraucher verkauft. Jede solche Bank muss das Basiskonto anbieten, Sie sind also nicht auf eine beschränkt. Mit dem unabhängigen Kontovergleich der BaFin können Sie nach Basiskonten suchen.

Die Uhr von zehn Geschäftstagen

AntragNutzen Sie das Basiskonto-Formular der Bank (nicht zwingend, aber die BaFin sagt, dass es die Sache beschleunigt und spätere Beweisprobleme vermeidet). Die Bank muss den Eingang mit einer Kopie bestätigen.
Innerhalb von zehn GeschäftstagenDie Bank muss den Vertrag anbieten oder schriftlich ablehnen (§ 31 und § 34 ZKG). Die Tage laufen ab einem vollständigen Antrag.
Nach Ihrer AnnahmeDie Bank muss das Konto innerhalb von zehn Geschäftstagen nach dem Vertrag eröffnen (§ 48 ZKG erfasst auch verspätete Eröffnung).
Keine Antwort oder eine AblehnungSie können bei der BaFin ein Verfahren beantragen, eine Schlichtungsstelle anrufen oder klagen.

Bewahren Sie eine datierte Kopie Ihres Antrags und jeder Bestätigung auf. Alles Weitere hängt davon ab, dass Sie zeigen können, was Sie wann beantragt haben.

Die Dokumente, die die Bank verlangen darf

Die Bank muss Ihre Identität prüfen. Nach der BaFin werden gültige amtliche Lichtbildausweise akzeptiert, die die Pass- und Ausweispflicht in Deutschland erfüllen, ebenso bestimmte Papiere für Menschen im Asyl- und Duldungssystem:

Reisepässe, Personalausweise und anerkannte Ersatzpapiere,
die Aufenthaltsgestattung nach § 63 AsylG,
eine Duldungsbescheinigung nach § 60a Abs. 4 AufenthG,
der Ankunftsnachweis nach § 63a AsylG.

Eine Fiktionsbescheinigung nach § 81 Abs. 5 AufenthG genügt laut BaFin nicht, und ein abgelaufenes Dokument erlaubt der Bank die Ablehnung. Ist das Ihre Lage, ist unsere Seite zum abgelaufenen Aufenthaltstitel und Notfalltermin der richtige Ausgangspunkt, und unser Ratgeber zum Henne-Ei-Problem von Bank, SIM-Karte und Internet zeigt, was Sie sonst noch organisieren sollten. Die Verbraucherzentrale weist außerdem darauf hin, dass Banken Sie bei der Beantragung eines Basiskontos zusätzlich unterstützen müssen, etwa mit allgemeinen Informationen zum Anspruch auf das Konto, seinen Funktionen und Entgelten, auch in anderen Sprachen.

Wann eine Bank Nein sagen darf

Gesetzliche Gründe für die Ablehnung eines Basiskontos (BaFin)
Grund	Was er bedeutet
Anderes nutzbares Konto	Sie haben bereits ein Zahlungskonto bei einer anderen Bank in Deutschland, das Sie tatsächlich nutzen können. Wurde es gekündigt oder wird es geschlossen, teilen Sie das der Bank mit
Straftat	In den letzten drei Jahren wegen einer vorsätzlichen Straftat gegen die Bank, ihre Mitarbeiter oder ihre Kunden verurteilt
Frühere Kündigung	Sie hatten bei derselben Bank ein Basiskonto, das wegen Zahlungsrückständen oder verbotener Nutzung rechtmäßig gekündigt wurde (das BayernPortal ergänzt: innerhalb des letzten Jahres vor Ihrem Antrag)
Rechtliche Pflichten der Bank	Die Geschäftsbeziehung würde die Bank zu einem Verstoß gegen Geldwäsche- oder Bankaufsichtspflichten oder gegen ihre Verschwiegenheitspflicht bei der Begründung zwingen

Die Bank muss Ihnen die Gründe in Textform und kostenlos nennen, es sei denn, das würde die öffentliche Sicherheit gefährden, so § 34 ZKG. Mit der Ablehnung muss sie Sie auch über das BaFin-Verfahren und die Schlichtungsstelle informieren, die Kontaktdaten der Stelle nennen und das BaFin-Antragsformular beifügen. Fehlen diese Angaben im Schreiben, sagen Sie das in Ihrem nächsten Schritt.

Drei Wege, sich gegen eine Ablehnung zu wehren

Die BaFin nennt drei Wege: ein Verwaltungsverfahren beantragen, vor einem Zivilgericht klagen oder die zuständige Verbraucherschlichtungsstelle anrufen.

1. Verwaltungsverfahren bei der BaFin. Nach § 48 ZKG können Sie die BaFin um die Einleitung eines Verfahrens bitten, wenn die Bank Ihren Antrag ablehnt, nicht binnen zehn Geschäftstagen entscheidet oder das Konto nicht rechtzeitig eröffnet. Fügen Sie eine Kopie Ihres Antrags und der Ablehnung bei. War die Ablehnung rechtswidrig, ordnet die BaFin an, dass die Bank den Vertrag schließt oder das Konto eröffnet, und die Bank kann Widerspruch einlegen. Die Leistungsbeschreibung des Landes sagt, dass keine Gebühr und keine feste Frist gelten und das Verfahren nur für Verbraucher gedacht ist, die ein Basiskonto beantragt haben. Porto und Anwaltskosten tragen Sie selbst, und den Vertrag müssen Sie weiterhin unterschreiben und sich bei der Bank ausweisen, denn das kann die BaFin nicht für Sie übernehmen. Das Bundesportal bietet außerdem eine einfache Beschwerde bei der BaFin an, zum Beispiel über eine rechtswidrige Kündigung oder ein unangemessenes Entgelt.

2. Schlichtung. Die Schlichtungsstelle der Bundesbank in Frankfurt (Wilhelm-Epstein-Straße 14) führt Basiskonten unter ihren Themen auf, aber nur als Auffangstelle, wenn keine anerkannte private Schlichtungsstelle die Bank abdeckt. Ihr Verfahren ist für Verbraucher kostenlos, dauert etwa sechs Monate und endet mit einem Vorschlag, den niemand annehmen muss. Sie lehnt Ihren Antrag ab, wenn ein BaFin-Verfahren für denselben Anspruch anhängig ist oder rechtskräftig entschieden wurde, und Sie müssen versichern, dass kein solcher Grund besteht. Umgekehrt gilt das ebenfalls: Nach § 48 ZKG ist ein BaFin-Antrag aus denselben Gründen unzulässig, solange ein Schlichtungsverfahren anhängig ist, starten Sie also nicht beide gleichzeitig.

3. Gericht. Eine Zivilklage kann die Kontoeröffnung erzwingen. Beachten Sie, dass nach § 48 ZKG ein BaFin-Verfahren unzulässig ist, wenn Sie bereits wegen derselben Sache geklagt haben und der Fall anhängig oder entschieden ist.

Weil die Wege sich teilweise ausschließen, ist das BaFin-Verfahren bei einer eindeutigen Ablehnung meist die erste Wahl. Es ist kostenlos, schriftlich und zielt genau auf die Frage, ob die Bank einen gesetzlichen Grund hatte.

Schritt für Schritt

Beantragen Sie das Basiskonto schriftlich, mit dem Formular der Bank und einem gültigen akzeptierten Ausweis.
Bewahren Sie Belege auf für Datum, Formular und jede Bestätigung.
Zählen Sie zehn Geschäftstage und notieren Sie die Antwort der Bank.
Bei Ablehnung oder Schweigen vergleichen Sie den genannten Grund mit den vier Gründen.
Beantragen Sie bei der BaFin das Verwaltungsverfahren, mit Kopien des Antrags und der Ablehnung.
Unterschreiben Sie den Vertrag und weisen Sie sich aus bei der Bank, sobald die BaFin die Eröffnung des Kontos angeordnet hat.

Hinweis zur Einordnung

Dieser Ratgeber fasst die §§ 31, 34, 48 und 49 ZKG sowie die Seiten der BaFin, des Bundesportals, des BayernPortals, der Deutschen Bundesbank und der Verbraucherzentrale im Stand von Oktober 2026 zusammen. Verfahren und Formulare ändern sich, und jeder Fall hängt von seinen Umständen ab. Dies ist keine Rechtsberatung. Klären Sie die aktuellen Schritte mit der BaFin oder einer Verbraucherberatungsstelle.

Häufige Fragen & Stolperfallen

Wer hat Anspruch auf ein Basiskonto?

Nach § 31 ZKG und der BaFin jeder Verbraucher, der sich rechtmäßig in der Europäischen Union aufhält, auch Menschen ohne festen Wohnsitz, Asylsuchende und Personen ohne Aufenthaltstitel, die aus rechtlichen oder tatsächlichen Gründen nicht abgeschoben werden können. Der Anspruch richtet sich gegen jedes Institut, das Verbrauchern Girokonten anbietet. Sie müssen das Konto ausdrücklich als Basiskonto nach dem Zahlungskontengesetz beantragen oder das mit der Bank so vereinbaren.

Wie schnell muss die Bank antworten?

Unverzüglich und spätestens zehn Geschäftstage nach Eingang Ihres Antrags. Nach § 31 ZKG muss die Bank Ihnen innerhalb dieser Zeit den Vertrag anbieten und den Eingang Ihres Antrags mit einer Kopie bestätigen. Lehnt sie ab, verlangt § 34 ZKG, dass sie das innerhalb derselben zehn Geschäftstage mitteilt. Die BaFin ergänzt, dass die zehn Tage beginnen, sobald Sie das Antragsformular vollständig ausgefüllt haben. Die Bank muss das Konto außerdem innerhalb von zehn Geschäftstagen nach Vertragsschluss eröffnen.

Aus welchen Gründen darf eine Bank ablehnen?

Nur aus wenigen. Nach der Aufstellung der BaFin: Sie besitzen bereits ein nutzbares Zahlungskonto bei einer anderen Bank in Deutschland, Sie wurden in den letzten drei Jahren wegen einer vorsätzlichen Straftat gegen die Bank, ihre Mitarbeiter oder Kunden verurteilt, Sie hatten bei derselben Bank ein Basiskonto, das wegen Zahlungsrückständen oder verbotener Nutzung rechtmäßig gekündigt wurde (das BayernPortal ergänzt: innerhalb des letzten Jahres vor Ihrem Antrag), oder die Bank würde durch Ihre Aufnahme gegen ihre Pflichten nach den Geldwäsche- oder Bankaufsichtsvorschriften verstoßen. Die Bank darf auch ablehnen, wenn Sie sich nicht mit einem gültigen akzeptierten Dokument ausweisen können.

Welche Ausweise akzeptieren Banken?

Die BaFin nennt gültige amtliche Lichtbildausweise, die die Pass- und Ausweispflicht in Deutschland erfüllen, wie Reisepässe, Personalausweise und Ersatzpapiere, die Aufenthaltsgestattung für Asylsuchende, eine Duldungsbescheinigung und den Ankunftsnachweis. Eine Fiktionsbescheinigung nach § 81 Abs. 5 AufenthG genügt laut BaFin nicht. Wenn Ihr Aufenthaltstitel abgelaufen ist und Sie nur diese Bescheinigung haben, lesen Sie unsere Seite zum Notfalltermin für den Aufenthaltstitel. Das Dokument muss gültig sein, ein abgelaufenes erlaubt der Bank die Ablehnung.

Was muss das Ablehnungsschreiben enthalten?

Nach § 34 ZKG muss die Bank Ihnen die Gründe in Textform und kostenlos mitteilen, auf Deutsch, sofern nichts anderes vereinbart ist, es sei denn, dies würde die öffentliche Sicherheit gefährden oder gegen ein Weitergabeverbot verstoßen. Sie muss Sie außerdem über das BaFin-Verfahren und Ihr Recht informieren, die Schlichtungsstelle anzurufen, die Kontaktdaten der Stelle nennen und das BaFin-Antragsformular beifügen. Fehlt das in Ihrem Ablehnungsschreiben, erwähnen Sie es in Ihrer Beschwerde.

Wie gehe ich den Weg über die BaFin?

Sie beantragen bei der BaFin ein Verwaltungsverfahren, mit deren PDF-Formular oder Online-Formular, und fügen eine Kopie Ihres Basiskonto-Antrags und, falls vorhanden, der Ablehnung bei. Die BaFin bestätigt den Eingang und prüft, ob Sie die Voraussetzungen erfüllen. Hat die Bank rechtswidrig abgelehnt, ordnet die BaFin an, dass sie das Konto eröffnet (§ 49 ZKG). Das Verfahren ist kostenlos, Porto und Anwaltskosten tragen aber Sie, und den Vertrag selbst müssen Sie noch bei der Bank unterschreiben. Sie können den Antrag auch stellen, wenn die Bank die zehn Tage versäumt hat.

Gibt es in Frankfurt einen Schlichtungsweg?

Ja. Die Schlichtungsstelle bei der Deutschen Bundesbank, Wilhelm-Epstein-Straße 14 in Frankfurt, ist für Streitigkeiten über Basiskonten zuständig, aber nur als Auffangstelle: Sie nimmt den Fall nicht an, wenn es für die Bank eine anerkannte private Schlichtungsstelle gibt. Das Verfahren ist für Verbraucher kostenlos, dauert etwa sechs Monate, und die Stelle macht einen Vorschlag, den niemand annehmen muss. Sie lehnt Ihren Antrag ab, wenn ein BaFin-Verfahren für denselben Anspruch anhängig ist oder rechtskräftig entschieden wurde. Umgekehrt gilt das auch: Nach § 48 ZKG ist ein BaFin-Antrag aus denselben Gründen unzulässig, solange ein Schlichtungsverfahren anhängig ist, wählen Sie die Reihenfolge also bewusst.

Kann die BaFin helfen, wenn ich nur ein normales Girokonto wollte?

Nein. Nach der Beschreibung des BayernPortals ist ein Verwaltungsverfahren nicht möglich, wenn Sie ein gewöhnliches Girokonto beantragt haben und die Bank abgelehnt hat. Es setzt einen Antrag auf ein Basiskonto und eine Ablehnung oder fehlende Entscheidung voraus. Die BaFin nimmt auch Beschwerden über die rechtswidrige Kündigung eines Basiskontos, fehlende Hilfe beim Kontowechsel und unangemessene Entgelte für ein Basiskonto entgegen.