Verbeamtet змінює всю вашу математику медичного страхування, і у вас є 6 місяців на дію

Офіційне правило

Для кваліфікованих новоприбулих, що працюють в установах на кшталт LMU, TUM, інституту Макса Планка чи баварської земельної школи, стати Verbeamtet, отримати формальний статус Beamter чи Beamtin, - це не просто зміна назви посади. Це скидає всю вашу математику медичного страхування, і це скидання відбувається незалежно від того, чи мали ви час це обдумати. Механізм, відповідальний за це, - Beihilfe: пряме відшкодування, яке держава платить у бік ваших фактичних медичних витрат, не сама страхова політика, саме тому Beamte все ще потребують власного полісу для покриття будь-якого відсотка, який Beihilfe не покриває.

У Баварії Bayerische Beihilfeverordnung (BayBhV) встановлює фактичні ставки відшкодування, і вони масштабуються за роллю в домогосподарстві, а не єдиним фіксованим числом. Сам Beamter чи Beamtin отримує 50 відсотків, що зростає до 70 відсотків із двома чи більше прийнятними дітьми. Прийнятне подружжя отримує 70 відсотків, за умови що його власний дохід за два календарні роки до цього залишається нижче порогу, скоригованого щорічно, приблизно 22 648 євро для заявок 2026 року. Кожна прийнятна дитина отримує 80 відсотків, найвищу ставку в домогосподарстві. Щойно ви побачите ці цифри разом, привабливість невеликого, доповнювального прогалину полісу PKV над повними внесками GKV стає очевидною: GKV стягувала б з вас повні внески за покриття, що суттєво перекривається з тим, що Beihilfe вже відшкодовує.

Вікно для дії щодо цього реальне й коротке. Згідно з офіційними вказівками Bundesverwaltungsamt щодо Beihilfe, Öffnungsaktion дає Beamtenanfänger, новопризначеним державним службовцям, шість місяців від їхнього першого дня (за Ernennungsurkunde) для переходу в приватне страхування з страховиками-учасниками, юридично зобов’язаними прийняти їх і їхню родину незалежно від наявних станів здоров’я, обмежуючи будь-яку надбавку за ризик здоров’я 30 відсотками премії. Пропустіть це вікно, і звичайний андеррайтинг PKV бере гору, страховики можуть просто відмовити чи стягувати необмежену надбавку, пов’язану з фактичною історією здоров’я, суттєво гірша позиція для родини з будь-яким наявним станом здоров’я.

Одна річ, варта знання перед припущенням, що є середній шлях: його справді немає, конкретно в Баварії. Як повідомляв Versicherungsbote, десять німецьких земель тепер пропонують pauschale Beihilfe, фіксовану субсидію, що дозволяє державним службовцям залишатися в GKV замість переходу на PKV, модель, що зародилася в Гамбурзі 2018 року і відтоді поширилася на землі, включно з Баден-Вюртембергом і Берліном. Міністерство фінансів Баварії прямо й неодноразово відхиляло прийняття цього, стверджуючи, що це створило б непередбачувані бюджетні витрати й підірвало б подвійну систему страхування. Якщо ви зважуєте свої варіанти як новопризначений Verbeamtet працівник у Мюнхені, ця альтернатива тут просто недоступна так, як вона доступна для колеги, переведеного в іншу землю.

Що кажуть реальні люди

Закономірність, що найчастіше виникає в розповідях новопризначених Verbeamtet працівників, включно з обговореннями на форумах щодо того, чи страхувати дітей приватно чи в обов’язковій системі, коли застосовується Beihilfe, - усвідомлення ставок відшкодування лише постфактум, іноді вже глибоко в шестимісячному вікні, просто тому, що ніхто у відділі кадрів університету чи інституту не пояснив наслідки страхування самого призначення. Прийнятність Beihilfe схильні розглядати як примітку до документів про призначення, а не як фінансово значущу точку рішення, якою вона насправді є.

Інший момент, що постійно спливає, зокрема з профспілок вчителів на кшталт GEW, що обговорюють гамбурзьку модель в інших землях, - справжнє розчарування тим, що Баварія не прийняла порівнянну альтернативу з фіксованою ставкою, оскільки це означає, що баварські Beamte стикаються з різкішою бінарністю, PKV з Beihilfe, чи повні внески GKV взагалі без державної субсидії, з якою колегам у кількох інших землях просто не доводиться так справлятися.

Крок за кроком

1. Підтвердьте вашу точну дату призначення з Ernennungsurkunde, оскільки саме з цієї дати фактично починає рахуватися ваше шестимісячне вікно Öffnungsaktion, не з першої зарплати чи дати початку обов’язків.
2. Перевірте конкретні ставки Beihilfe вашого домогосподарства: вашу власну базову ставку (50 чи 70 відсотків із двома чи більше дітьми), ставку вашого подружжя (70 відсотків, за умови, що дохід залишається нижче порогу), і ставку кожної дитини (80 відсотків).
3. Отримайте пропозиції PKV, підібрані спеціально для покриття залишкового відсотка, який не покриває Beihilfe, а не повного полісу, оскільки саме ця комбінація робить усю домовленість доступною.
4. Подайте заявку через Öffnungsaktion у межах вашого шестимісячного вікна, не після нього, оскільки пропуск цього наражає вашу родину на звичайний андеррайтинг, включно з будь-якими наявними станами здоров’я.
5. Не чекайте на баварську альтернативу з фіксованою ставкою GKV, оскільки, на відміну від десяти інших німецьких земель, Баварія прямо відхилила пропозицію такої, тож PKV з Beihilfe справді єдина фінансово розумна комбінація, доступна тут.

Примітка щодо відповідності

Ця сторінка пояснює загальну структуру щодо баварської Beihilfe й Öffnungsaktion PKV, але це не фінансова, страхова чи юридична консультація, а конкретні ставки, пороги й прийнятність можуть змінюватися чи відрізнятися залежно від вашого точного роботодавця й ситуації домогосподарства. Для вашої конкретної ситуації підтвердьте актуальні цифри з відділом кадрів вашого роботодавця, Landesamt für Finanzen (LfF) Bayern чи незалежним страховим консультантом.