Eigen Risico: как на самом деле работает франшиза медицинской страховки в Нидерландах

Официальное правило

У каждого взрослого с нидерландской медицинской страховкой есть обязательная франшиза, eigen risico, в базовом пакете (basisverzekering). Согласно Rijksoverheid.nl, собственному порталу правительства, вы самостоятельно оплачиваете первые 385 EUR большинства расходов на здравоохранение каждый календарный год, прежде чем страховщик начнёт покрывать остальное. Сумма обнуляется каждое 1 января, независимо от того, сколько вы использовали в прошлом году.

Это не новая и не необычная цифра. Обязательная франшиза остаётся на уровне 385 EUR с 2016 года, так что 2026 год станет одиннадцатым подряд годом на том же уровне. Это замораживание политически значимо и, как описано далее на этой странице, скоро закончится.

Что засчитывается, а что освобождено

Не все расходы на здравоохранение влияют на вашу франшизу. Zorginstituut Nederland, официальный орган, определяющий, что покрывает basisverzekering, приводит конкретный список исключений, которые никогда не засчитываются в эти 385 EUR, сколько бы вы ими ни пользовались:

• Визиты и консультации семейного врача (huisarts)
• Помощь при родах и акушерская помощь (verloskundige zorg, kraamzorg)
• Уход на дому (wijkverpleging)
• Программы цепной помощи при хронических состояниях, таких как диабет 2 типа, ХОБЛ и сердечно-сосудистый риск (ketenzorg)
• Программы отказа от курения
• Комбинированные вмешательства в образ жизни
• Первичные психиатрические консультации
• Наблюдение после донорства органов и связанные расходы на проезд
• Вся помощь детям до 18 лет, полностью, а не только отдельные услуги

Всё остальное в базовом пакете, пребывание в больнице, визиты к специалистам, рецептурные лекарства и транспортировка каретой скорой помощи, засчитывается. Если вы планируете бюджет своего первого года в Нидерландах, практический вывод такой: визит к семейному врачу не стоит вам ничего из франшизы, а вот направление от этого врача к специалисту, вероятно, будет стоить.

Цифры 2026 года и почему 2027 будет другим

Вы можете добровольно повышать франшизу шагами по 100 EUR, максимум на 500 EUR дополнительно, что поднимает потолок до 885 EUR в общей сложности. Согласно сравнению скидок страховщиков от Overstappen.nl за 2026 год, скидка на премию за полное повышение на 500 EUR не стандартизирована среди страховщиков: она колеблется от всего 60 EUR в год у одних провайдеров до примерно 282 EUR в год (около 23,50 EUR в месяц) у других, разница более 200 EUR в год только из-за выбора другой компании при том же уровне франшизы.

Замораживание на уровне 385 EUR заканчивается. Согласно освещению изменений 2027 года от Zorgwijzer, коалиционное соглашение 2024 года между D66, CDA и VVD предлагает повысить обязательную франшизу до 460 EUR в 2027 году, с дальнейшим запланированным повышением до 520 EUR к 2030 году. Сопутствующее предложение ограничило бы сумму, которую вы платите за одно отдельное лечение, до 150 EUR начиная с 2028 года, чтобы одна дорогая процедура не исчерпывала всю вашу франшизу сразу. Ничего из этого ещё не стало законом: три коалиционные партии находятся в меньшинстве в парламенте и им нужно примерно 10 дополнительных мест, чтобы принять это, поэтому относитесь к цифрам 460 EUR и 520 EUR как к реальному, но пока не подтверждённому направлению, а не как к свершившемуся факту.

Фото: Kindel Media, Pexels

Если вы приезжаете в середине года

Это самая важная деталь для новоприбывших, и это действительно хорошая новость: вы не платите полные 385 EUR, если ваша нидерландская медицинская страховка начинается в середине календарного года. Собственные указания Zorginstituut Nederland подтверждают, что франшиза рассчитывается пропорционально (naar rato), на основе количества месяцев, в течение которых вы фактически застрахованы, то же правило применяется к жителям Нидерландов, которым исполняется 18 лет в середине года. Например, тот, чьё покрытие начинается в октябре, смотрит примерно на четверть полной суммы за этот первый неполный год, а не на все 385 EUR.

Это важно, потому что большинство читателей SettledIn находятся именно в такой ситуации: вы обязаны оформить нидерландскую медицинскую страховку в течение 4 месяцев после регистрации в BRP, и для большинства новоприбывших эта регистрация происходит значительно позже 1 января. Не предполагайте, что вы должны полную годовую сумму, когда регистрируетесь в середине года, и не пропускайте без вопросов оценку страховщика, которая выглядит так, будто вам начислили полные 385 EUR за неполный год.

На что обращают внимание реальные люди

Ресурсы, ориентированные на иностранцев, описывают два повторяющихся момента путаницы, о которых стоит знать до прихода первого счёта. Во-первых, согласно объяснению Healthcare for Internationals, страховщики не всегда сами детализируют, какая часть счёта приходится на франшизу, а какая покрывается страховщиком, поэтому стоит запрашивать подробную разбивку, если счёт выглядит больше ожидаемого, а не предполагать, что вся сумма верна. Во-вторых, незапланированная помощь, такая как вызов скорой или посещение отделения неотложной помощи, всё равно засчитывается во франшизу, даже если это не было заранее принятым решением, что застаёт врасплох людей, которые мысленно планировали бюджет только на запланированные приёмы.

Общий, менее напряжённый совет нидерландских сайтов сравнения и самих страховщиков: свободно отслеживайте собственные расходы на здравоохранение в течение года, потому что как только вы достигнете 385 EUR (или своего добровольного потолка), всё остальное, что покрывает basisverzekering, становится бесплатным, пока 1 января не обнулит счётчик.

Шаг за шагом

1. Проверьте свой текущий уровень франшизы при регистрации в zorgverzekering или при пересмотре полиса. По умолчанию это обязательная сумма 385 EUR, если вы активно не выбрали более высокую добровольную сумму.
2. Если вы приезжаете в середине года, попросите страховщика подтвердить вашу пропорциональную сумму, а не предполагайте, что вы должны полные 385 EUR за неполный первый год.
3. Решите, имеет ли смысл добровольное повышение именно для вас, взвесив ожидаемое использование медицинской помощи против скидки на премию, которая существенно варьируется между страховщиками для одного и того же повышения на 500 EUR.
4. Помните, что семейный врач, помощь при родах, уход на дому и вся помощь детям до 18 лет освобождены, когда оцениваете, сколько вы реально будете платить из своего кармана в типичный год.
5. Если вы меняете страховщика в середине года, погасите любой остаток франшизы, который всё ещё должны, с прежним страховщиком, а не предполагайте, что он просто исчезнет.
6. Следите за предложением 2027 года, если планируете бюджет на несколько лет вперёд, цифра 460 EUR ещё не закон, но это реальная возможность, за которой стоит следить.

Что вам понадобится

• BSN и активный нидерландский полис basisverzekering, поскольку eigen risico применяется только после оформления страхования.
• Приложение или онлайн-портал вашего страховщика (большинство крупных страховщиков его предлагают), чтобы отслеживать, сколько франшизы вы использовали в течение года.
• Документы о дате вашего приезда или регистрации в BRP, полезные для подтверждения пропорциональной суммы первого года со страховщиком.

Примечание о соответствии

Эта страница объясняет общую структуру eigen risico, цифры 2026 года и предложенные изменения на 2027-2030 годы, опубликованные официальными источниками правительства Нидерландов и сообщённые сайтами страхового консультирования, по состоянию на 2026 год. Это не является персональной финансовой или медицинской консультацией, а описанные здесь цифры на 2027 и 2030 годы являются коалиционными предложениями, а не принятым законом, и могут измениться или быть полностью отменены в зависимости от результата парламентских переговоров. Подтвердите свой собственный уровень франшизы, пропорциональную сумму или любой счёт, вызывающий сомнения, непосредственно у своего медицинского страховщика или в Zorginstituut Nederland, прежде чем полагаться на любую цифру с этой страницы.