Solicitar un Crédito Durante el Elterngeld: Por Qué el Kindergeld y el Elterngeld se Tratan de Forma Completamente Distinta

La Norma Oficial

Para una familia que sopesa una solicitud de crédito o hipoteca en torno al momento de un nacimiento, la diferencia en cómo se tratan el Kindergeld y el Elterngeld no es un detalle técnico menor, cambia qué ingresos realmente contará un banco.

El Kindergeld generalmente cuenta como ingresos netos del hogar. Es un pago regular, de larga duración y predecible, que continúa durante años mientras un hijo sea elegible, así que los bancos están generalmente cómodos incorporándolo a un cálculo de capacidad de pago de la misma forma que tratarían otros ingresos estables, aunque la ponderación exacta sigue variando según el prestamista.

El Elterngeld se trata como el tipo de ingreso contrario. Dura una ventana fija, típicamente 12 a 14 meses según cómo una pareja reparta el Basiselterngeld y el Partnerschaftsbonus, mucho menos que un plazo de crédito habitual. Por ley, solo un importe base está protegido de embargo, 300 euros para el Basiselterngeld, 150 euros para el Elterngeld Plus, según el artículo 54, párrafo 3 del SGB I en relación con el artículo 10 de la BEEG, cualquier cantidad por encima de ese importe base es realmente embargable como un ingreso ordinario si un acreedor realmente quisiera acceder a ella. Esta protección legal parcial importa menos para la cautela de un banco que la propia duración corta y fija del pago, un plazo de crédito habitualmente dura mucho más que 12 a 14 meses, así que el Elterngeld simplemente no es una fuente de ingresos a largo plazo fiable sobre la que construir un plan de amortización, independientemente de la cuestión del embargo. La mayoría de los bancos responden reconociendo el Elterngeld solo de forma condicional como ingreso, o excluyéndolo por completo del cálculo.

La consecuencia práctica aparece inmediatamente en los ingresos evaluados de un hogar durante la Elternzeit. Con el salario de un progenitor sustituido por un pago de Elterngeld más pequeño y limitado en el tiempo que un banco puede no contar en su totalidad, la solvencia calculada (Bonität) del hogar típicamente cae comparada con el panorama previo al nacimiento, aunque la capacidad real de ingresos a medio plazo de la familia realmente no haya cambiado.

Nada de esto hace imposible un crédito durante la Elternzeit. La orientación de auxmoney y la explicación de easycredit enmarcan ambas esto como una cuestión de mejorar las posibilidades más que como una puerta cerrada: un cosolicitante con ingresos estables e ininterrumpidos, garantías adicionales, o simplemente un plan claro de cómo se verán los ingresos del hogar una vez que termine el Elterngeld y el progenitor vuelva al trabajo, todo esto refuerza significativamente una solicitud. Lo que los prestamistas realmente intentan ver más allá de la caída temporal es el panorama realista de ingresos posterior a la Elternzeit, no solo la instantánea durante ella.

Lo Que Dice la Gente

Los intermediarios hipotecarios que responden preguntas de futuros padres describen un patrón consistente: las familias a menudo se sorprenden de que el Elterngeld, pese a funcionar como el ingreso principal del hogar durante más de un año, no sea tratado por un banco de la misma forma que su antiguo salario. Las preguntas frecuentes de Hüttig & Rompf sobre financiación en torno a la llegada de un hijo señala que esto surge específicamente cuando una familia está a mitad de la compra de una vivienda y un nacimiento cambia el panorama de ingresos del hogar en medio de la solicitud.

El consejo práctico recurrente en la orientación de los prestamistas es separar dos preguntas que tienden a confundirse: lo que la calculadora de un banco dice que puede permitirse ahora mismo durante la Elternzeit, frente a cómo se ve realmente una amortización cómoda y sostenible frente a su presupuesto familiar real. La regla general del 35 por ciento de los ingresos netos surge específicamente para protegerse contra un sobreendeudamiento basado en la cifra más optimista de un banco.

Paso a Paso

1. Antes de solicitar, pregunte directamente a su banco concreto cómo trata el Kindergeld y el Elterngeld, en lugar de asumir que cualquiera de las dos cifras se contará como un salario.
2. Construya su propio presupuesto en torno a los ingresos netos reales y actuales del hogar, no el máximo calculado por un banco, usando aproximadamente el 35 por ciento de los ingresos netos como techo para cualquier cuota.
3. Si está en medio de la Elternzeit y solicita una hipoteca o crédito, prepare un panorama claro de los ingresos del hogar posteriores a la Elternzeit, ya que eso es lo que un prestamista realmente intenta evaluar más allá de la caída temporal.
4. Considere un cosolicitante con ingresos estables e ininterrumpidos si los ingresos de un progenitor están actualmente reducidos al Elterngeld, esta es una de las formas más consistentemente citadas de mejorar las posibilidades de aprobación.
5. Si dispone de garantías, menciónelas de antemano. Una seguridad adicional puede compensar la cautela de un banco ante unos ingresos del hogar temporalmente reducidos.
6. Programe las solicitudes de crédito importantes en torno a la ventana fija del Elterngeld cuando pueda, ya que la evaluación de un banco mejora de forma natural una vez que la fecha de vuelta al trabajo y el salario completo de un progenitor vuelven al panorama.

Nota de Cumplimiento

Esta página explica la práctica general de la banca y las finanzas al consumidor alemanas sobre cómo se tratan típicamente el Kindergeld y el Elterngeld en una solicitud de crédito o hipoteca. No constituye asesoramiento financiero ni crediticio, y cada banco fija sus propios criterios de concesión. Confirme cómo trata su prestamista concreto cada tipo de pago antes de construir un presupuesto familiar o una solicitud de crédito en torno a una cifra determinada.