Geld von Frankfurt nach Hause schicken: Was Wise tatsächlich kostet im Vergleich zu einer Banküberweisung

Die offizielle Regel

Es gibt kein einzelnes deutsches Gesetz, das den Preis einer internationalen Geldüberweisung festlegt. Was den Kostenunterschied zwischen einer Bank und einem Dienst wie Wise tatsächlich antreibt, ist eine Mischung aus EU-Verbraucherschutzregeln, die nur innerhalb einer bestimmten Zone gelten, plus der schlichten Tatsache, dass Banken und spezialisierte Transferdienste ihre Marge in unterschiedlichen Teilen des Vorgangs verstecken.

Innerhalb der EU verlangt die Verordnung (EU) 2021/1230, dass die Entgelte für grenzüberschreitende Euro-Zahlungen denen für entsprechende inländische Zahlungen entsprechen, und fügt Transparenzregeln für Währungsumrechnungsentgelte bei grenzüberschreitenden Zahlungen in der Union hinzu. Dieser Schutz ist der Grund, warum das Senden von Euro nach Frankreich oder in die Niederlande selten teuer wirkt. Er endet an der EU-Grenze. Eine Überweisung in die Türkei oder in die meisten anderen Länder außerhalb der EU erhält nichts von diesem Schutz der Entgeltgleichheit, was ein großer Teil des Grundes ist, warum der Kostenunterschied zwischen einer Bank und einem spezialisierten Transferdienst gerade bei einer solchen Überweisung so deutlich zutage tritt.

Der mit Abstand größte Treiber des Gesamtkostenunterschieds ist der Wechselkurs selbst und nicht die Gebühr, die eine der beiden Optionen bewirbt. Die eigene Überweisungsgebühr einer Bank bei einer Überweisung von 1.000 Euro kann für sich genommen fast vernünftig aussehen, aber diese Gebühr ist nur ein Teil des Bildes: Die Bank wendet auch ihre eigene Marge auf die Währungsumrechnung an, und dieser Aufschlag, typischerweise 2 bis 5 %, steckt unsichtbar im Wechselkurs, den sie nennt, statt als eigener Kostenposten aufgeführt zu werden. Ein spezialisierter Anbieter wie Wise gibt dagegen an, den echten Mittelkurs des Marktes zu verwenden, und führt seine eigene Servicegebühr als klar getrennte Zeile auf.

Frankfurts Besonderheit: Mitten im Getriebe zu sitzen ändert die Rechnung nicht

Frankfurt beherbergt sowohl die Deutsche Bundesbank als auch die Europäische Zentralbank. Die Deutsche Bundesbank hat hier ihren Sitz (sie wurde 1957 gegründet), und die Europäische Zentralbank ist seit 1998 in der Stadt ansässig. Es ist verlockend anzunehmen, in Deutschlands tatsächlicher Finanzhauptstadt zu leben, müsse sich irgendwie in einem besseren Angebot in der eigenen Filiale im Stadtteil niederschlagen. Das tut es nicht. Die Überweisungspreise im Privatkundengeschäft, die ein Kunde der Commerzbank oder Deutschen Bank in Frankfurt bekommt, werden von der eigenen Struktur aus Gebühr plus Aufschlag der Bank bestimmt, genauso wie für einen Kunden dieser Bank in einer Kleinstadt drei Stunden entfernt, denn keine der oben beschriebenen EU-Regeln hebt Frankfurt für irgendetwas heraus. Die Institutionen der Stadt legen die Geldpolitik fest und beaufsichtigen das Großkundensystem der Finanzwirtschaft; sie haben keinen Einfluss darauf, was eine Filiale im Privatkundengeschäft Sie persönlich dafür berechnet, Geld an einen Verwandten im Ausland zu schicken.

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Was die Vergleiche zeigen

Unabhängige Vergleiche liefern eine Spanne und keine einzelne Zahl. Die Aufschlüsselung von Geheimtipp Türkei schätzt, dass eine SWIFT-Überweisung von 1.000 Euro in die Türkei realistisch über 65 Euro kostet (aus 10 Euro plus etwa 2 %, einer Korrespondenzbankgebühr von 15 bis 30 Euro und einem Wechselkurs, der mindestens 2 bis 3 % schlechter als der Marktkurs ist), gegenüber rund 7 bis 11 Euro bei Wise zum Zeitpunkt des Verfassens, mit 3 bis 5 Werktagen gegenüber innerhalb von 24 Stunden. Exiaps Vergleich von Wise und Bank zeigt in seinem Beispiel von EUR zu USD einen viel kleineren Abstand, etwa 0,6 bis 0,8 % des empfangenen Betrags. Wises eigener Vergleich ergänzt, dass die Bankmargen im Wechselkurs stecken und dass 93 % seiner Transfers innerhalb von 24 Stunden ankommen.

Der durchgängige Rat dieser Vergleiche ist es wert, wiederholt zu werden: Vergleichen Sie nicht allein die beworbene Gebühr, sondern die Gesamtsumme, die für einen gesendeten Betrag tatsächlich auf dem Konto des Empfängers landet. Die angegebene Überweisungsgebühr einer Bank kann kleiner aussehen als die eines spezialisierten Anbieters, bis der Wechselkursaufschlag, der nie auf dieselbe Weise aufgeschlüsselt wird, mehr von der Überweisung frisst, als es die Gebühr je getan hätte.

Schritt für Schritt

1. Klären Sie vor der Wahl eines Anbieters, ob Ihre Überweisung innerhalb der EU/des EWR oder außerhalb davon geht, denn das bestimmt, ob der EU-Schutz der Entgeltgleichheit überhaupt gilt.
2. Holen Sie von Ihrer Bank ein echtes Gesamtangebot ein und fragen Sie gezielt, welchen Wechselkurs sie tatsächlich verwenden wird, nicht nur, welche Gebühr sie berechnet.
3. Vergleichen Sie das mit dem Angebot eines spezialisierten Transferdienstes für genau denselben Betrag, anhand der Summe, die der Empfänger tatsächlich erhält, nicht anhand der beworbenen Gebühr.
4. Berücksichtigen Sie die Geschwindigkeit, wenn der Zeitpunkt zählt. Die 3 bis 5 Werktage einer Banküberweisung können bei etwas Zeitkritischem ins Gewicht fallen, die schnellere Abwicklung eines spezialisierten Dienstes kostet in der Regel nichts extra.
5. Holen Sie bei einer wirklich großen, einmaligen Überweisung Angebote von mehr als einem Anbieter ein, Kurse und Gebühren verschieben sich, und der Abstand ist bei größeren Beträgen meist am größten.
6. Bewahren Sie die Überweisungsbestätigung unabhängig vom Anbieter auf. Sie ist der Beleg, den Sie bräuchten, falls Höhe oder Zweck der Überweisung je für Meldepflichten relevant werden.

Hinweis zur Verlässlichkeit

Diese Seite vergleicht typische, öffentlich verfügbare Preise für internationale Überweisungen und ist keine auf Ihre Situation zugeschnittene Finanzberatung. Genaue Gebühren, Wechselkurse und Bearbeitungszeiten ändern sich im Lauf der Zeit und variieren je nach Anbieter, Betrag und Zielland, holen Sie vor dem Senden eines nennenswerten Betrags immer ein aktuelles Angebot direkt vom Anbieter ein.